Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «КАСКО — виды полисов автострахования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.
Как рассчитывается страховая сумма по каско?
В правилах страхования всегда указывается, что такое страховая сумма в каско и как она определяется. Чаще всего она устанавливается по соглашению сторон, но не может превышать стоимость автомобиля и дополнительного оборудования на момент оформления полиса. Определить действительную стоимость машины компания может на основании ряда документов. К ним относятся:
- Справки-счет, договор купли-продажи или таможенные документы;
- Документы от официального дилера, где указана стоимость новой аналогичной машины;
- Экспертное заключение;
- Издания, публикующие рыночную стоимость транспортного средства на момент покупки полиса каско.
Для оценки дополнительного оборудования страховщик может обратиться к независимому эксперту, который установит их действительную стоимость. Если по условиям договора страховая сумма будет выше страховой стоимости авто, такой договор будет признан ничтожным, а страхователь потеряет возможность получить возмещение по полису каско при наступлении страхового случая.
Агрегатная и неагрегатная франшизы
В рамках добровольного страхования часто встречаются термины «агрегатная» или «неагрегатная франшиза». Агрегатную франшизу применяют при оформлении полиса КАСКО 50 на 50, когда автовладелец выполняет ремонт за свой счет в пределах половины общего лимита по страховке. Такая франшиза предполагает выполнение ремонта по страховым случаям частично за счет самого автовладельца. Как только установленный лимит затрат на понесенный ущерб исчерпан, ответственность будет нести страховщик.
Неуменьшаемая (или неагрегатная) франшиза означает, что водитель будет самостоятельно ремонтировать машину по каждому страховому случаю в пределах определенной суммы, остальные затраты будет нести СК. Например, повреждение авто при страховом случае привело к необходимости ремонтных затрат в размере 20 тысяч рублей. Если франшиза составила 10 тысяч рублей, водитель оплачивает за свой счет только 10 тысяч рублей, а остальное платит СК. Если ущерб оценен в 10 тысяч рублей, СК не выплачивает ничего.
Разница между понятиями
Смысл термина «страховая премия» раскрывается в ст. 954 ГК.
- Кодекс уточняет, что страховая премия – денежная сумма, которую выгодоприобретатель (клиент) обязан уплатить страховщику, чтобы воспользоваться услугами страхования.
- По закону «Об организации страхового дела в РФ» единственная валюта, в которой выражается страховая премия – рубль.
- Другое название страховой премии – брутто-премия.
- Вся брутто-премия делится на нетто-премию, за счет которой происходит формирование материальных резервов, и нагрузку – денежную сумму, расходующуюся на компенсацию комиссионных издержек, на дополнительные расходы, на формирование прибыли.
- Страховая премия страхователем всегда выплачивается единовременно.
Страховой взнос (платеж) – согласно той же статье ГК, часть общей премии при такой форме выплаты страховщику, как рассрочка.
- Взаимоотношение понятий лучше всего иллюстрируется формулой:
- Премия = Страховой взнос * Кол-во расчетных периодов
- Формула только показывает взаимозависимость терминов, но не применяется для практических расчетов, потому что сумма всех страховых взносов всегда выше единовременно выплаченной премии.
Как агрегатное страхование может привести к «нулевой» выплате?
Для начала стоит еще раз уточнить, что страховая сумма в КАСКО — это сумма, на которую клиент застраховал свою машину. Вы получите выплату этой суммы в случае угона или полного уничтожения машины. В случае данного страхования все произведенные выплаты компенсации уменьшает страховую сумму на размер выплаты. Поясним на примере:
- Автомобиль, застрахованный на 300 000 рублей, попал в ДТП, ущерб составил 50 000.
- Автовладелец получает компенсацию в размере 50 000 рублей, но его машина уже считается застрахованным на другую сумму: 300 000 — 50 000 = 250 000 рублей.
- Второй инцидент приводит к ущербу в 100 000 рублей. Опять же, следует звонок в компанию и выплата.
- От начальной страховой суммы останется 250 000 — 100 000 = 150 000 рублей.
Если продолжать эту цепочку для несчастного автомобиля или неосторожного водителя, само собой разумеется, что рано или поздно страховая сумма «обнулится», и в конечном счете КАСКО автоматически перестанет действовать.
Неагрегатная страховая сумма
Как было сказано выше, базовые договоры КАСКО имеют стандартно закреплённую неагрегатную страховую сумму. В таком случае количество ДПТ и выплат по ним в период действия договора не уменьшают суммы выплат. Аналогично будет и в случае, угона или полного не восстановления автомобиля после ДТП.
Зачастую страхователь самостоятельно выбирает общую страховую сумму, но возможно автоматическое проставление суммы в договоре.
Опытные и уверенные водители предпочитают оформлять агрегатный вариант, т.к. экономия на нем составляет до 10%. И помимо всего такие водители всегда могут восстановить такую сумму до полных 100%, путем внесения определенной денежной доплаты, которую рассчитает страховщик исходя из:
- текущей длительности действия договора;
- суммы, ранее выплаченной по страховым случаям;
- текущего страхового тарифа на ваше транспортное средство.
Страхование хеджирование
В рамках добровольного страхования часто встречаются термины «агрегатная» или «не агрегатная» сумма страхового полиса.
Агрегатную сумму в КАСКО часто применяют при оформлении полиса, когда автовладелец выполняет ремонт за свой счет в пределах половины общего лимита по договору страхования. Такая сумма предполагает выполнение ремонта по страховым случаям частично за счет самого автовладельца.
Как только установленный лимит затрат на понесенный ущерб исчерпан, ответственность будет нести страховщик. Для понимания данного условия необходимо сначала рассмотреть такое явление, как неполное- частичное страхование.
Обычно полис КАСКО оформляется на полную стоимость автомобиля, но бывает, что клиенты изъявляют желание застраховать транспортное средство не на всю, а на какую-то часть его действительной стоимости. Это делается с целью уменьшения окончательной стоимости полиса.
Например:
«Моя машина стоит 240 000 руб., но я хочу застраховать ее только на 100 000 – меня это устроит». В таком случае в полисе прописывается страховая сумма 100 000 руб., а действительная стоимость 240 000 руб.
При этом цена страховки рассчитывается исходя из новой страховой суммы и при тарифе 7,5% составит 7500 руб. вместо предполагаемых 18 000 руб.
С точки зрения клиента экономия на лицо — вроде и машина застрахована, и заплатил совсем немного.
Из рассмотренного выше видно, что экономия при покупке КАСКО возможна, но всегда связана с увеличением риска. Чем выше экономия, тем ниже степень защиты. Конечно, рассмотренные варианты не исчерпывают всех возможностей по снижению стоимости полиса КАСКО.
Если вы хотите подробнее узнать о возможностях снижения стоимости КАСКО, вам достаточно позвонить нам по телефону (495) 228 0943.
- Наш специалист всегда сможет подобрать программу с учетом особенностей именно вашей ситуации, оптимальным балансом экономии и степени защиты.
- Вам не придется ехать к нам в офис – наш менеджер бесплатно приедет к вам со всеми необходимыми документами, произведет осмотр автомобиля и оформит полис КАСКО на месте.
Если вам удобнее сделать это письменно, заполните анкету на подбор оптимальной страховой программы, наш менеджер свяжется с вами и подберет оптимальный для вас вариант программы КАСКО.
Агрегатная и неагрегатная страховая сумма
Каждая страховая компания устанавливает лимиты (максимальные размеры) выплат по страховым случаям. Размер страховой суммы может быть агрегатным и неагрегатным.
Под агрегатной страховой суммой понимается максимальный размер выплат за весь срок страхования. Это означает, что если автомобиль застрахован на 500 тыс. руб., то при одном или нескольких страховых случаях страховая компания заплатит максимум 500 тыс. руб. Например, если после аварии ремонт автомобиля обошёлся страховой компании в 300 тыс. руб., то страховая сумма на последующие случаи сократиться до 200 тыс. руб. При ущербе сверх этой суммы разницу будет компенсировать сам обладатель полиса каско. При желании страховую сумму можно восстановить за дополнительную плату.
Неагрегатная страховая сумма подразумевает конкретный размер страховки при каждом страховом случае. Например, машина застрахована на 500 тыс. руб. При аварии восстановление автомобиля обошлось в 300 тыс. руб. – на эту величину при последующих случаях страховка не уменьшается. Это означает, что при краже автомобиля страховщик снова может заплатить до 500 тыс. руб.
Страховая сумма и страховая стоимость в каско
При страховании возмещения убытков при дорожно-транспортных происшествиях применяются неагрегатная и агрегатная страховые суммы. Статья даст разъяснение, что это такое и в чем их отличие.
Определения понятий «страховая сумма», «страховая стоимость» и «лимит ответственности» обычно задаются в разделе правил страхования с соответствующим названием. Страховая сумма и лимит ответственности – сходные понятия, характеризующие максимально возможную выплату страховщика. Различие заключается в том, что страховая сумма применяется к договору в целом, а лимит ответственности – к отдельному риску или случаю. Страховая стоимость – это действительная (рыночная) стоимость автомобиля на момент заключения договора. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости, договор страхования признается ничтожным в части превышения. С точки зрения ГК РФ при установлении страховой суммы ниже страховой стоимости осуществлено неполное имущественное страхование, и размер страховой выплаты будет уменьшен пропорционально отношению двух стоимостей.
Что значит неагрегатная страховая сумма
Так как именно в таковом обозначается полный перечень всех условий, на которых будет осуществлен процесс страхования.
Например, стоимость полиса КАСКО за счет выбора не агрегатной страховой суммы возрастает порой на 50%.
Размер возмещения по специальным продуктам (подразумевается неагрегатная сумма) для транспортных средств опять же будет иным. Момент этот лучше всего разобрать предварительно.
К основным вопросам, проработать которые нужно будет предварительно, относится следующее:
- порядок установления;
- применение коэффициента при индексируемой;
- преимущества и недостатки;
- заключение договора;
- пролонгация соглашения.
В каждом договоре страхования указана стоимость имущественного объекта, или уровень ответственности. В таких документах это понятие называется страховая сумма. Она может равняться реальной или договорной стоимости имущества, а также быть определена законодательными актами. При страховании жизни и здоровья назвать цену невозможно, поэтому клиент сам выбирает уровень ответственности профильной компании. Исходя их страховой суммы, при наступлении страхового события страховщик начисляет страховой возмещение. Существуют разные варианты его расчета. Для этого в договорах прописывают понятия агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Это позволяет страхователю определиться в выборе программы страховой защиты и, возможно, сэкономить на страховом платеже.
Что собой представляет неагрегатная сумма страхования?
Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.
Рассмотрим на том же примере автомобиля застрахованного на сумму восемьсот тысяч рубле, только теперь неагрегатным КАСКО. И по первой и по второй аварии владельцу будет выплачена сумму, компенсирующая полный ущерб. То есть двести тысяч рублей, а если автомобиль украдут или он получит невосстановимый ущерб, владелец получит полную компенсацию в размере полной стоимости автомобиля, не смотря на то, что уже было совершено две выплаты по страховым случаям.
Страхование хеджирование
В рамках добровольного страхования часто встречаются термины «агрегатная» или «не агрегатная» сумма страхового полиса.
Агрегатную сумму в КАСКО часто применяют при оформлении полиса, когда автовладелец выполняет ремонт за свой счет в пределах половины общего лимита по договору страхования. Такая сумма предполагает выполнение ремонта по страховым случаям частично за счет самого автовладельца.
Как только установленный лимит затрат на понесенный ущерб исчерпан, ответственность будет нести страховщик. Для понимания данного условия необходимо сначала рассмотреть такое явление, как неполное- частичное страхование.
Обычно полис КАСКО оформляется на полную стоимость автомобиля, но бывает, что клиенты изъявляют желание застраховать транспортное средство не на всю, а на какую-то часть его действительной стоимости. Это делается с целью уменьшения окончательной стоимости полиса.
Например:
«Моя машина стоит 240 000 руб., но я хочу застраховать ее только на 100 000 – меня это устроит». В таком случае в полисе прописывается страховая сумма 100 000 руб., а действительная стоимость 240 000 руб.
При этом цена страховки рассчитывается исходя из новой страховой суммы и при тарифе 7,5% составит 7500 руб. вместо предполагаемых 18 000 руб.
С точки зрения клиента экономия на лицо — вроде и машина застрахована, и заплатил совсем немного.
Однако рассмотрим, как будут производиться выплаты по такому полису. В случае угона автомобиля стоимостью 240 000 руб. клиент получит возмещение не более 100 000 руб. (на самом деле, еще меньше – учитывая амортизационный износ автомобиля). Интереснее с выплатами по ущербу. Здесь появляется пропорция, которая рассчитывается как процентное отношение страховой суммы к действительной стоимости, т.е. в нашем случае 100 000 / 240 000 * 100 % = 41,6 %. Это означает, что клиент застраховал свой автомобиль лишь на 41,6% от его полной цены и поэтому всегда будет получать только 41,6 % от полной суммы убытка. Так, при реальной сумме ущерба 10 000 руб. к возмещению полагаются только 4160 руб.
Однако все не так страшно, если автомобиль страховать не на 40 %, как в нашем случае, а на 80-90% от его реальной стоимости.
В этом случае разница между теми деньгами, которые клиент мог бы получить при нормальном страховании, и теми, что он получает в итоге, не такая уж критичная. С другой стороны, не так уж велика и разница между стоимостью нормального полиса и полиса пропорционального.
В целом, частичное страхование КАСКО содержит много подводных камней, поэтому клиент, покупающий такой полис, должен хорошо понимать последствия кажущейся экономии.
Примечание:
При соответствующем разъяснении вряд ли кто-то добровольно пойдет на занижение страховой суммы. Чаще всего это практикуется при залоговом банковском страховании, когда обязательства по страхованию имущества распространяются только на сумму, равную сумме кредита, независимо от стоимости самого имущества.
К примеру, организация берет кредит на 1 миллион рублей, залогом выступает склад с товарами стоимостью 3 миллиона рублей. Банк обязывает купить полис на сумму кредита, т.е. на 1 миллион руб.
Если в данном случае предприятие рассматривает полис не как способ цивилизованной защиты бизнеса, а как навязанную банком «бумажку», то после заключения договора страхования мы получим пример неполного 33%-ного страхования.
При пролонгации договоров страхования на очередной год, некоторые банки разрешают купить страховой полис на остаток задолженности по кредиту, что при отсутствии должного разъяснения, также приводит к возникновению недопонимания у клиентов и проблем с выплатами.
Но вернемся к разъяснению понятия агрегатной и неагрегатной страховой суммы, следует привести пример стандартного подхода страховых компаний к расчету страхового возмещения. Допустим, в результате хулиганских действий автомобилю стоимостью 200 000 руб. был нанесен ущерб в размере 50000 руб. Страховая компания выплачивает сумму ущерба. При этом общая страховая сумма, которая была равна 200 000 руб., уменьшается на сумму выплаты и становится равной 150 000 руб. Т.е. выплата вычитается из общей страховой суммы, уменьшая ее. В итоге страховая сумма постепенно «тает» вплоть до полного истощения. Когда количество денег, выплаченных по договору, приравняется к самой страховой сумме, договор страхования КАСКО прекращает свое действие – считается, что страховая компания полностью выполнила свои обязательства. К примеру, если нашему автовладельцу выплатили 50 тысяч рублей, в другой раз — 70 тысяч рублей (в результате падения на машину дерева), а потом автомобиль был угнан, то страховая компания выплатит по угону только оставшиеся 80 000 руб. и на этом действие договора страхования КАСКО прекращает свое действие.
Теперь рассмотрим подробнее выплаты по второму обращению.
После первого происшествия страховая сумма уменьшилась и стала равна 150 000 руб. Вступило в силу понятие неполного страхования. При действительной страховой стоимости автомобиля в 200 000 руб. мы имеем «остаточную» страховую сумму 150 000 руб., т.е. автомобиль остался застрахован только на 75% от первоначального состояния. Когда дело дойдет до второй выплаты, страховая компания обязательно вспомнит про эту пропорцию, и уменьшит причитающуюся к возмещению сумму на соответствующий процент. Поэтому вместо ожидаемых 70 000 руб. по второму делу наш клиент получит 52500 руб. (75% от 70 000 руб.) Таким образом, чем больше была первая выплата, тем меньше окажется вторая, и тем более третья, четвертая и т.д. Как же быть, что делать, чтобы выплаты были полноценными всегда? В любой страховой компании разрешено «достраховываться», т.е. путем определенных доплат каждый раз восстанавливать страховую сумму до первоначального ее размера. Размер доплаты обычно не очень большой, он зависит от того, какой была предыдущая выплата и какой срок остался до конца действия договора страхования КАСКО вообще. Возможность достраховывания есть практически в каждой страховой компании, однако, во-первых, про это надо знать и помнить (ведь далеко не все страховые представители честно предупредят о возможных проблемах со следующими выплатами – это не в их интересах), а во-вторых, — это надо делать. Описанная ситуация является весьма типичной и характеризует агрегатную страховую сумму, т.е. обычную, уменьшаемую, постепенно «тающую» страховую сумму. Страхование с агрегатной страховой суммой – это такое страхование, когда каждая выплата будет вычитаться из общей страховой суммы, и она будет постепенно уменьшаться. Результат – необходимость дострахования или вынужденное согласие с пропорциональными неполными выплатами (начиная со второй). Другой вариант – неагрегатная, т.е. неуменьшаемая страховая сумма. При таком страховании выплаты вычитаться из общей страховой суммы не будут, она будет постоянной (фиксированной) в течение года, каждая выплата будет восприниматься как первая. Надо ли говорить, что такой вариант является значительно более выгодным.
Установка неагрегатной страховой суммы по полису КАСКО обычно сопровождается применением при расчете стоимости полиса КАСКО, дополнительных небольших повышающих коэффициентов, и для большинства базовых страховых продуктов является нормой.
Агрегатная (уменьшаемая) страховая сумма
В предыдущей статье мы рассматривали ситуацию, при которой страхователь при наступлении страхового случая, размер страхового возмещения по которому составил 600 000 руб., не имел возможности получить указанные денежные средства от страховой компании, поскольку общий лимит ответственности по договору составлял 1 000 000 руб.
, а ранее ему было выплачено 700 000 руб. Таким образом, в связи с тем, что страховая сумма являлась уменьшаемой, страхователь получил бы только 300 000 руб. В случае установления неагрегатной (неуменьшаемой) страховой суммы по договору, страхователь был бы вправе претендовать на выплату полного (в размере 600 000 руб.
) страхового возмещения по данному страховому убытку. Принципиальным отличием является то, что лимит ответственности при установлении неагрегатной страховой суммы устанавливается по каждому страховому случаю, а не по договору страхования в целом. Подобным образом указанная система работает в рамках договора КАСКО.
Впрочем, и здесь есть исключение. В частности, страхователь все равно может быть поставлен в зависимость от выплат по предыдущим страховым случаям при конструктивной гибели транспортного средства, о чем в следующей статье. В то же время очевидно, что договор страхования с установлением страховой суммы подобны образом будет стоить дороже, нежели автостраховка с агрегатной страховой суммой.
Ее целесообразно покупать начинающим, либо катастрофически невезучим водителям, имеющим большое количество страховых случаев по полису.Также я советовал бы обратить их внимание на условие договора страхования, касающееся износа транспортного средства, дабы чувствовать себя под надежной страховой защитой, обеспечивающей полное возмещение ущерба, полученного в результате наступления страхового случая.
В предыдущей статье мы рассмотрели, что такое агрегатная, или уменьшаемая, страховая сумма по договору КАСКО и ДСАГО, которая, как правило, автоматически закладывается страховщиком в полис. В рамках настоящей статьи мы рассмотрим ее альтернативу — условие о неагрегатной (неуменьшаемой) страховой сумме.
- Похожие записи
- Процедура Покупки Дома За Материнский Капитал
- Включаются ли больничные в расчет среднего заработка
- Как лишить отца родительских прав без его согласия в украине
- Можно ли работать по двум трудовым книжкам
Поскольку в силу действия принципа свободы договора стороны вправе самостоятельно определять его условия, существуют различные варианты. Обычно страховщики по умолчанию закладывают в договор условие об агрегатной (уменьшаемой) страховой сумме. Ее суть заключается в том, что установленная в договоре страховая сумма является лимитом ответственности страховщика по всем страховым случаям, произошедшим в период действия договора страхования, а после ее выплаты в полном объеме договор считается расторгнутым. Т.е.
, если страховая сумма составляет, к примеру, 1 000 000 руб., у Вас наступил третий по счету страховой случай в период действия договора страхования (ущерб оценивается в 600 000 руб.), тогда как ранее страховщик осуществил выплаты по двум другим страховым случаям в общей сумме 700 000 руб., то при подобной системе установления страховой суммы возмещение ущерба по страховому случаю вы не получите.
Основная опасность данного условия договора заключается в том, что, как правило, оно устанавливается по умолчанию, если договором не установлено иное, каких-либо отметок в самом полисе об этом не имеется. В этой связи, если представителем СК при заключении договора страхования не был разъяснен указанный момент, страхователь может просто не знать о выбранном способе установления страховой суммы.