Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Микрофинансисты активизировали передачу проблемных долгов коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При передаче договора займа коллекторскому агентству в обязательном порядке заключается договор цессии. Законами Российской Федерации не предусмотрена определенная форма документа, которая может быть неизменной, нет четко установленных правил по последовательности заполнения и составления документа. Однако есть ряд условий, которые необходимо обязательно учитывать при заключении договора: он должен быть составлен письменно и обязательно пройти государственную регистрацию.
В договоре цессии обязательно указывается:
- предмет договора;
- причина возникновения передачи прав;
- ответственность обеих сторон;
- обязанность о сохранении и неразглашении личных данных заемщика;
- срок действия договора;
- выплаты, их размер;
- другие условия, которые могут быть прописаны в дополнительном соглашении или приложении к договору.
Каждая МФО, как и любой другой кредитор, может располагать собственной формой договора, вносить туда те пункты, которые считает важными.
Акции прощения от агентства
Согласно условиям каждой акции, агентство может простить до 50 % от суммы обязательства, в том числе проценты, пени и штрафы, начисленные банком по просроченному займу. Иногда получается, что клиент, воспользовавшись акцией, фактически оплачивает только часть задолженности, без процентов, ранее начисленных банком. Все зависит от ситуации и условий погашения. Например, компания ЭОС регулярно проводит подобные акции. Мы с пониманием относимся к людям, оказавшимся в трудной ситуации. Всегда индивидуально подходим к решению конкретной задачи и стремимся достичь положительного результата в пользу клиента. Поэтому, если хотите погасить обязательства на максимально выгодных условиях, отслеживайте актуальные предложения на сайте или просто позвоните в контактный центр ЭОС. Мы с удовольствием предложим Вам оптимальный способ погасить задолженность!
На каких условиях работают коллекторы
Несмотря на возможность передачи долга коллекторскому бюро, МФО предпочитают решать проблему во внесудебном порядке, самостоятельно занимаясь взысканием задолженности. Главным инструментом воздействия на неплательщика остаются телефонные звонки и СМС, которые он начинает получать с первого дня возникновения просрочки. Такой этап может длиться несколько недель или месяцев, после чего кредитор может подать в суд, но, как правило, этого не происходит, потому что судебное разбирательство требует денежных затрат и при начале искового производства начисление процентов и штрафов по кредиту прекращается. Поэтому МФО предпочитают передать долг коллекторам на условиях:
- агентского договора, по которому коллекторы работают от лица кредитора и получают процент от взысканной суммы;
- договора цессии, по которому право требования задолженности переходит новому кредитору.
Варианты решения проблемы
У должника есть три варианта решения проблемы:
- Реструктуризация долга. Для этого нужно обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением, изложив в нем график погашения задолженности. Здесь же можно предложить списать часть долга. Например, штраф или пеню. Возможно, такое предложение не будет принято без поправок, но это хороший старт для заключения новых договоренностей.
- Выкуп долга по сниженной цене. Это сложный вариант, который возможен только при участии хорошего кредитного юриста.
- Суд. Такое решение может оказаться самым неудачным. Если договор займа с МФО не нарушает требований законодательства, суд встанет на сторону микрофинансовой организации. Соответственно, дальше возвратом долга будут заниматься судебные приставы, у которых есть право арестовывать имущество должников. С ними договориться уже не получится.
Когда МФО передают долг коллекторам и какую сумму могут продать
Разберёмся, как же быстро микрофинансовая организация продаёт долг коллекторам. Стоит отметить, что мало какие компании ориентированы на выдачу больших сумм, как правило, микрокредитование начинается от 1 тыс. и заканчивается суммой в 50 тыс. рублей. Некоторые МФО выдают кредиты до 500 тыс. рублей, однако обязывают привлекать поручителей или предоставлять залог.
Важно:Согласно действующему законодательству, сумма пени не может составлять свыше 20% годовых, хотя большое количество МФО указывают в договоре дополнительные санкции за неуплату. Именно такие подводные камни чаще всего и приводят заёмщика к долговой кабале.
Если заёмщик отказывается выполнять свои обязательства в течение нескольких месяцев, сотрудники компании начнут осуществлять звонки, в том числе родным и близким, а также по месту работы. Если такие действия оказались напрасны, единственный вариант, который стоит перед микрофинансовой организацией — это обращение в коллекторские агентства.
Рассмотрим условную ситуацию:гражданин Сидоров взял микрокредит на сумму 50 тыс. рублей. Процентная ставка составила 3% в день. За неуплату по договору предусмотрена неустойка в размере 4% ежедневно. В нашем примере заёмщик не смог выполнить обязательства вовремя и положился на волю случая. К чему же это привело?
Так, несвоевременное внесение суммы долга приведёт к дополнительным расходам: всего за неделю заёмщик переплатит 28% от суммы долга. Если произвести расчёт за месяц, переплата составит уже 112%. Таким образом, отдать за месячную неуплату придётся уже не 50 000, а все 106 000 рублей.
Это не самые страшные суммы: если долг не будет уплачен в течение полугода, заплатить придётся уже 330 000 рублей.
Может ли банк или МФО продать долг
Нормативной базой для работы коллекторов является ГК РФ, ФЗ 230 о коллекторской деятельности (ключевой закон) и другие нормативные акты. Они регулируют правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физлиц, возникшей из денежных обязательств. Законодательная база затрагивает много вопросов, в данном разделе разъясним, имеет ли право банк продавать долги коллекторам.
Если у заёмщика возникает просроченная задолженность, кредитор начинает интенсивно взаимодействовать с должником, формы такого взаимодействия прописаны в ст. 4 ФЗ 230 (о них ниже). В каждом конкретном случае ситуация может развиваться по своему сценарию, и на каком-то этапе должник узнаёт, что его долг передали коллектору. Согласуется ли такая передача с законом?
На этот вопрос отвечает ст. 382 ГК РФ, которая устанавливает основания и порядок перехода прав кредитора третьему лицу. В соответствии с её положениями:
- право кредитора может быть передано третьему лицу через уступку требования или перейти к нему на основании закона (ч. 1);
- для передачи (перехода) прав кредитора согласие должника не требуется, если оно не предусмотрено законом или договором (ч. 2).
Как избавиться от коллекторов
ФЗ 230 предоставляет должнику право избавиться от коллекторов раз и навсегда (ст. 8), отказавшись от взаимодействия с ними. Ещё один вариант избежать непосредственного взаимодействия и защититься от угроз коллекторов – выбрать представителя, с которым будут общаться коллекторы. Такое право даёт должнику та же ст. 8 ФЗ 230. При этом следует иметь в виду, что в качестве представителя может выступать только адвокат. Это хорошее решение, поскольку грамотный юрист знает, как правильно вести себя с коллекторами.
Для этого должник должен направить взыскателю заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением о вручении или передать его лично под расписку. Заявление может быть направлено коллекторам не раньше, чем через 4-е мес после возникновения просроченной задолженности.
Можно ли купить долг у банка?
На практике, выкупить задолженность у коллектора проще, чем у кредитора. Поэтому отдельные клиенты добровольно просят внести себя в базу должников, чтобы ускорить процесс перекупки долга коллекторами. Данная услуга стоит 2−4 тысячи руб., но не дает никаких гарантий того, что банк действительно продаст задолженность.
Банкиры распродают долги в следующих случаях:
- вероятность возврата займа крайне низка, задолженность признана бесперспективной;
- заемщик не погашает долг более 1 года и не выходит на связь;
- истек срок исковой давности — 3 года;
- кредитная история должника является крайне негативной, есть просроченные долги в нескольких кредитно-финансовых учреждениях;
- кредит был выдан без поручителей и без залога, то есть некому гарантировать возвращение заемных средств;
- должник не имеет имущества, которое согласно закону можно взыскать;
- штрафные санкции увеличили долг, поэтому взыскать его будет намного сложнее.
Обычно переуступка просроченных задолженностей оформляется оптом. Банк реализует большой пакет долгов по сниженной цене, например, от 1% до 10% от суммы. Это позволят кредитору улучшить показатели отчетности и поднять свой рейтинг. По сути, банку не важно, кто оплатит минимальный процент, поэтому «коллектором» может быть и частное лицо.
Переуступка долга банком реализуется поэтапно:
- представитель должника направляет в банк или в МФО обращение с указанием сведений о себе, о своем подопечном, о его задолженности, просит перепродать ему долговые обязательства;
- банк дает согласие и заключает с цессионарием договор об отчуждении прав на долг;
- кредитно-финансовое учреждение посылает должнику уведомление о смене держателя долга.
В договоре с банком должно быть прописано, что кредитор не имеет претензий к должнику, и право требовать заемные средства переходит к цессионарию.
Практические особенности
Договор должен быть заключен только в письменной форме. Устные договорённости по поводу передачи долга не допускаются. Должнику, при оформлении сделки, рекомендуется обратить внимание на ряд моментов:
- изучить договор цессии в подробностях. Важно уточнить, приобретается ли весь долг или его часть и какие права останутся у продавца после сделки;
- договор должен быть заключен от третьего лица, то есть, сам должник свой долг выкупить не вправе. Нужно выбрать хорошего знакомого, который не будет требовать сумму после оформления, хотя формально он будет иметь такое право;
- сразу после оформления должник может расписаться на уведомлении, чтобы не увеличивать расходы на почтовое отправление. Уведомление составляется в простой форме, главное, чтобы в нём указывались реквизиты сторон и передаваемого договора.
На каких условиях работают коллекторы
Несмотря на возможность передачи долга коллекторскому бюро, МФО предпочитают решать проблему во внесудебном порядке, самостоятельно занимаясь взысканием задолженности. Главным инструментом воздействия на неплательщика остаются телефонные звонки и СМС, которые он начинает получать с первого дня возникновения просрочки. Такой этап может длиться несколько недель или месяцев, после чего кредитор может подать в суд, но, как правило, этого не происходит, потому что судебное разбирательство требует денежных затрат и при начале искового производства начисление процентов и штрафов по кредиту прекращается. Поэтому МФО предпочитают передать долг коллекторам на условиях:
- агентского договора, по которому коллекторы работают от лица кредитора и получают процент от взысканной суммы;
- договора цессии, по которому право требования задолженности переходит новому кредитору.
Когда МФО передают права на займ коллекторам
Если вы попали в ситуацию с образованием задолженности по договору, это совсем не означает, что МФО тут же передаст договор в коллекторское агентство. Любая МФО в первую очередь пытаются решить вопрос самостоятельно, хотя это и не входит в ее компетенцию — такое право имеет лишь судебный орган.
Для начала МФО попробует решить вопрос мирным путем: сотрудники напомнят вам о задержке платежа при помощи звонков, смс-сообщений. Вам сообщат об уголовной ответственности за мошенничество или злостное уклонение от выплаты кредита (УК РФ, №177). Обязательно будет вести беседы и работу служба безопасности МФО. Возможно, что в ваш адрес прозвучат даже угрозы о «продаже долга» коллекторскому агентству. И только после всего этого МФО будет принимать решение о дальнейших действиях по вашему договору.
При этом стоит учитывать, что разумное решение должен принять сам заемщик, так как это его прямой интерес. Вариантов у МФО немного: это может быть судебный иск по договору с имеющейся задолженностью либо переуступка прав по договору займа.
Если говорить о судебном иске, то это долгосрочная и не простая история для любого кредитора. Гораздо выгоднее просто передать обязательства по займам агентству, занимающемуся коллекторской деятельностью.
Коллекторы имеют право вести сбор и анализ информации о должнике и устные переговоры с должником, составлять и направлять письменные требования о выплате долга, участвовать в судебном разбирательстве от имени МФО, предпринимать любые действия, которые будут в рамках действующего законодательства.
Коллекторские агентства не могут действовать анонимно, разглашать личную и конфиденциальную информацию о должнике, обращаться к должнику в ночное время, то есть с 23:00 до 6:00. В разговоре с должником запрещено употреблять нецензурную лексику, угрожать, применять силу, незаконно пронизать на территорию собственника, изымать какое-либо имущество в счет погашения долга.
Если сотрудники коллекторского агентства нарушают действующее законодательство или оказывают чрезмерное давление на должника, он вправе обратиться в органы внутренних дел и заявить о происходящем событии.
Что делать, если банк передал долг коллекторам
По закону финансовая организация вправе перепродать задолженность третьему лицу, только если такая возможность предусмотрена условиями договора кредитования.
В кредитном соглашении должно быть четко оговорено, при каких именно условиях задолженность передается третьим лицам. Если такого пункта в договоре нет, то продажу займа будет признана недействительной в судебном порядке.
Внимательно читайте условия кредитного соглашения перед подписанием, тогда взыскатели не станут неожиданность при возникновении просрочек.
Деятельность специалистов по выбиванию просроченных займов регулируется нормами Федерального закона от 03.07.16г. № 230-ФЗ. Способы взаимодействия взыскателей с заемщиком регламентируется ст. 4 данного закона.
Специалисты вправе напоминать неплательщику о необходимости погашения кредита путем:
- направлением писем, СМС-сообщений, телеграмм;
- личных встреч;
- телефонных переговоров.
Количество звонков, писем и встреч строго ограничено. При нарушении установленного законом порядка взаимодействия обращайтесь в прокуратуру или в НАПКА (национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств).
Прежде чем начинать взаимодействовать с взыскателями и погашать обязательства выясните, на каких условиях им передан заем – с переуступкой прав требования или без нее.
Такая информация должна содержаться в уведомлении. От условий передачи просроченной ссуды зависят дальнейшие действия коллекторской компании.
Если переуступка прав не предусмотрена при передаче задолженности взыскателям, это значит, что они действуют на основании агентского соглашения и представляют интересы банка.
В такой ситуации кредитно-финансовая организация как бы нанимает сотрудников со стороны, если не справляется собственными силами. Но кредитором по-прежнему остается банк.
Коллекторы могут напоминать неплательщику о необходимости оплатить ссуду и побуждать его возобновить исполнение обязанностей перед кредитно-финансовой организацией. Но они не вправе требовать внесения оплаты на реквизиты, которые не указаны в контракте кредитования.
Исполнение обязательств производится в прежнем порядке по условиям подписанного кредитного соглашения.
Обязательным условием для перехода прав требования является уведомление должника надлежащим образом. Ему должен быть направлен договор цессии и новые реквизиты для выплаты.
Неплательщик должен быть полностью уверен, что вносимые им деньги будут зачислены в счет погашения кредита, а не перейдут в карман мошенников, поэтому в уведомлении указывается:
- номер, дата и текст договора цессии;
- реквизиты компании, получившей права требования возврата займа – наименование, юридический адрес, сведения ЕГРЮЛ;
- номер лицензии на осуществление деятельности по взысканию;
- реквизиты счета, на который необходимо перечислять денежные средства.
Консультация юриста: что делать, если банк продал долг коллекторам?
Из вышеизложенного можно сделать вывод, что банк вообще может продать долг кому угодно. Нет, это заблуждение. Кредитная организация может продать договор только:
- лицам, которые имеют банковскую лицензию (то есть третьим банкам);
- лицам, которые внесены в государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ), и для которых взыскание задолженностей выступает основным видом деятельности.
В последнем случае речь идет о коллекторских агентствах.
Важно! Передача долга может состояться только в отношении просроченных кредитных обязательств. Банк не вправе продавать кредит, по которому клиент исправно вносит оплату.
Теперь давайте разберемся, когда банк начинает сотрудничество с взыскателями. Пройдем стандартный путь образования просрочки:
-
Первые 4-6 месяцев. На этом этапе банк активно пытается вступить во взаимодействие с должником:
- человеку направляют претензии по почте;
- приходят СМС-сообщения с требованием оплатить кредит;
- поступают частые звонки;
- обзваниваются контактные номера, указанные при заполнении заявки на кредит;
- начисляется просрочка, пени, растет долг.
На этой стадии банк пытается понять причину просрочки, принудить должника к ответственности.
-
6-12 месяцы просрочки. На этом этапе банки заключают с коллекторским агентством агентский договор, согласно которому коллекторы лишь оказывают помощь кредитной организации.
По факту, коллекторы еще не становятся новым кредитором, а выступают внештатными сотрудниками банка.
- Просрочка больше года. На этом этапе долг по кредиту передают коллекторам. Соответственно, происходит замена кредитора, теперь человек должен платить коллекторам.
Если мы говорим о микрофинансовых организациях, то они гораздо быстрее продают коллекторам свои займы. Продажа может состояться уже через 3 месяца просрочки.
Итак, коллекторы выкупили долг. Чего делать не стоит?
-
Нельзя скрываться. Если вы думаете, что после вашего «исчезновения» проблема тоже исчезнет, вы заблуждаетесь. Вы можете не отвечать на телефонные звонки, не отвечать на письма, не открывать двери коллекторам — денежные проблемы это не решит. На практике бездеятельность заемщика только усугубляет ситуацию.
Можно ли не платить новому кредитору? К сожалению, нельзя. Ваши обязательства закреплены документально. Единственный выход для неплатежеспособных должников — признание банкротства, которое освободит от погашения долговых обязательств.
-
Не стоит ждать истечения срока исковой давности. Коллекторы, конечно, пытаются получить деньги здесь и сейчас, но они тоже знают о законных 3 годах, после истечения которых взыскание будет бесполезным.
Что будет? Скорее всего, через 2 года безуспешных попыток «выбивания долгов» коллекторы обратятся в суд за принудительным взысканием. Заметим, что по исполнительным листам срок давности отсутствует, то есть долги все равно останутся. Опять же, списать их можно будет только посредством признания себя банкротом.
Иногда банк продает долг после вынесения решения о принудительном взыскании задолженности. Продажа долга по исполнительному листу считается законной, для ответчика ничего не изменится.
Судебные приставы:
- рассылают в банки и по месту работу судебное постановление о взыскании;
- запускают автоматическое списание 50% задолженности с дохода должника;
- могут вводить запрет на пресечение территории РФ;
- могут применить арест имущества должника;
- в редких случаях — могут конфисковать имущество.
Если у должника нет имущества и доходов, исполнительное производство будет приостановлено до улучшения финансовой ситуации.
Должников не любит никто и микрофинансовые организации не исключение. В случае просрочки заемщик не выплачивает основную сумму займа и проценты по нему. А значит, эта сумма замораживается. МФО не может выдать ее другим клиентам и на этом заработать. В таком случае компания ищет возможность исправить ситуацию и обращается к коллекторам.
Можно кратко описать несколько ситуаций, в которых это возможно:
- заемщик перестает гасить заем и не идет на контакт с МФО;
- клиент сознательно отказывается возвращать долг;
- микрофинансовой организации не удается самостоятельно вернуть заем.
Коллекторские агентства специализируются на возврате проблемных долгов, срок погашения которых превышает полгода. Они преследуют свою выгоду: такие долги покупают обычно за 10 % от их стоимости, но от должника требуют выплатить всю сумму. Для МФО это возможность вернуть хотя бы часть денег, а для коллекторов – заработать.
Если позвонил коллектор:
- в первую очередь нужно выяснить кто вам звонит. Как называется организация, ее ИНН;
- Узнать находится ли данная компания в реестре коллекторских агентств имеющих лицензию; (Кстати ФССП опубликовала весь список коллекторских агентств, оформивших лицензию в
2017 году.); - нужно внимательно выслушать условия, на которых предлагается погасить долг;
- постараться договориться о погашении задолженности на выгодных для обеих сторон условиях;
- иногда клиенту выгоднее, чтобы коллекторское агентство обратилось в суд. В данном случае долг клиента фиксируется вместе с начислением процентов, пеней и неустоек. Да и решение суда может быть гарантией в защите прав клиента;
Иногда коллекторы злоупотребляют своим положением. По законодательству такие организации не имеют права:
- звонить в ночное время;
- беспокоить родных и близких;
- распространять информацию о задолженности в сети интернет и публичных ресурсах;
- применять угрозы;
- конфисковать имущество.
При возникновении подобных случаев следует незамедлительно обратиться в полицию.
До начала работы с коллекторами следует проверить:
- наличие законных оснований, на которых компания осуществляет свою деятельность. В противном случае есть риск столкнуться с мошенниками, которые просто заберут себе деньги доверчивых заемщиков;
- наличие удостоверения коллектора, который будет вести дело заемщика.
Чтобы избежать переуступки займа, следует рассчитывать финансовые возможности и правильно выбирать срок оформления микрозайма.
Если заемщик не будет своевременно вносить ежемесячные платежи, произойдет переуступка долга. В данном случае нужно постараться рассчитаться с кредитом максимально быстро, а все действия коллекторов фиксировать.