Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выгодная ипотека в 2022 – 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Рейтинг выстроен на основе соотношения между объемом первоначального взноса (ПВ), базовой процентной ставкой, требованиям к заемщику и дополнительными преимуществами (скидками и регулярными акциями). Места в рейтинге распределились следующим образом.
Самый выгодный ипотечный кредит на новостройку
| № | Название банковской организации | ПВ, % | Ставка, % | Возраст заемщика, лет | Стаж работы на одном месте, мес. | Преимущества |
| 1 | Сбербанк | 15 | 9,10 | 21-75 | 6 | 6,7-7,7% – ставка по льготной ипотеке.
Скидка 0,4% при сумме кредита свыше 3,8 млн р. Требуемый стаж работы 3 мес. для зарплатных клиентов. |
| 2 | ВТБ 24 | 15 | 9,10 | 21-65 | 3 | Сниженная ставка при покупке квартиры больше 65 м2.
ПВ 10% для зарплатных клиентов. |
| 3 | Райффайзенбанк | 15 | 9,90 | 21-65 | 3 | ПВ 10% для зарплатных клиентов. Скидки от ряда застройщиков. |
| 4 | Газпромбанк | 20 | 9,50 | 21-65 | 6 | ПВ 10% для работников Газпрома. |
| 5 | ДельтаКредит | 15 | 12,00 | 20-65 | 2 | Развитая система скидок, упрощение процедуры оформления кредита. |
| 6 | Россельхозбанк | 20 | 9,45 | 21-65 | 6 | Скидка 0,25% при кредите на сумму свыше 3 млн р.
Скидка 0,25% при взаимодействии с партнерами. |
| 7 | Промсвязьбанк | 15 | 10,90 | 21-65 | 4 | ПВ 10% при использовании услуг партнеров. |
| 8 | Российский капитал | 15 | 11,75 | 21-65 | 3 | Скидка 0,5% при взаимодействии с партнерами. Скидка 0,5% при ПВ, составляющем 50% от общей суммы. |
| 9 | Уралсиб | 10 | 10,40 | 18-65 | 3 | Скидка 0,41% при ПВ свыше 30%. |
| 10 | ФК Открытие | 15 | 10,00 | 18-65 | 3 | ПВ 10% для зарплатных клиентов. |
Из приведенного рейтинга видно, что ряд банков отличает сравнительно невысокая процентная ставка, но зато другие предусматривают развитую систему скидок, в том числе зарплатным клиентам и заемщикам, связанных по оформлению ипотеки с партнерами банка.
Помощь государства в погашении ипотеки
Нередко граждане, взявшие ипотеку, впоследствии испытывают трудности с выплатой кредита, если их материальное положение ухудшается. Чтобы ипотека действительно стала инструментом решения жилищного вопроса и помогала молодым семьям обзавестись собственным жильем, в 2015 году Правительство РФ издало постановление о помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков. Программу поручили реализовывать АИЖК — АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». В 2018 году произошло переименование АИЖК в Дом.РФ, и ввиду того, что уже многие привыкли именно к этому названию, в дальнейшем будем использовать именно его. Дом.РФ оказывает помощь государства в погашении ипотеки с целью снижения обязательств ипотечного заемщика перед кредитором. Помощь включает субсидию в 20−30% от остатка выплат (при этом размер определяет банк) не более чем на 1,5 млн рублей. По взаимному согласию с банком-кредитором сумма может быть направлена на погашение долга с целью сократить количество ежемесячных выплат или на то, чтобы сам платеж стал ниже в течение определенного срока. Также Дом.РФ занимается заменой валюты ипотеке со ставкой не более 11,5%. Таким способом Дом.РФ реализует государственную программу помощи заемщикам, которые по той или иной причине не в состоянии сами выплачивать ипотечный займ. В первую очередь помощь оказывается молодым и многодетным семьям, семьям, в которых есть недееспособные граждане, лицам, проживающим в аварийном жилье.
Взаимодействие заемщика и Дом.РФ осуществляется различными способами. Сегодня взявший ипотеку клиент банка может обратиться в агентство не только через агента по сопровождению, но и через сайт дом.рф. Для этого необходимо зарегистрировать свой личный кабинет. Чтобы получить в Дом.РФ рефинансирование ипотеки — 2022, официальный сайт использовать наиболее удобно – на нем можно заполнить онлайн-заявку.
Впоследствии вы можете вносить через интернет средства для погашения ипотеки, осуществлять оплату имущественного страхования и страхования от несчастных случаев (если вы оформляли этот договор). Также через сайт можно информировать банк, в котором вы взяли ипотеку, об изменении своих данных. На сайте вы можете узнать всю полезную информацию о проектах, которые реализует Дом.РФ в плане повышения доступности жилья.
Выгодно ли брать ипотеку
Предложения, представленные на сайте банков, могут корректироваться в индивидуальном порядке в зависимости от рисков, которые просчитает для себя банк. В любом случае, получив предложение, нужно определить для себя, выгодно ли брать ипотеку на данных условиях.
Важно! Брать ипотеку точно не стоит, если ежемесячный платеж «съедает» больше половины дохода. Спустя несколько лет платить по кредиту станет намного сложнее, если заработок не вырастет. Идеально, если платежи отнимают не больше 35% зарплаты.
Можно выделить ряд преимуществ и недостатков ипотеки.
| Аргументы «ЗА» ипотеку | Аргументы «ПРОТИВ» ипотеки |
|---|---|
| Можно приобрести собственную недвижимость при отсутствии необходимой суммы и дополнительно воспользоваться льготами, если они положены по закону | Очень большой срок кредита, на который очень сложно сделать прогнозы по своему финансовому положению |
| Платежи по кредиту не изменятся и не вырастут в течение всего срока договора | Большая переплата по ипотеке, необходимость дополнительных расходов на страховку |
| Квартиру можно сдавать арендаторам и так гасить ипотечные платежи | Трудности при продаже жилья, если ипотека не закрыта – придется брать согласие банка |
От чего зависит размер ставки
Ипотека является долгосрочным долговым обязательством. Помимо основной суммы задолженности, плательщик обязуется погасить и набегающие проценты определяемые ставкой установленной банком. Минимальная ставка по ипотеке поможет значительно сократить размер итоговых выплат для получателя.
На практике, процент рассчитывается исходя из ряда параметров. Важнейшими из них, являются следующие:
- Кредитная история заемщика – отсутствие непогашенных задолженностей или их наличие во многом повлияет не только на размер начисляемого процента, но и в целом на одобрение при выдаче займа;
- Объем первоначального платежа – чем больше данная сумма, тем ниже процент;
- Период, на который выдается денежная сумма – чем быстрее заемщик обязуется рассчитаться, тем ниже ставка.
Даже если заемщик выполнит все требования банка, полной гарантии одобрения заявки на ипотеку не имеется.
Не стоит совершать какие-либо предварительные расчеты с продавцом, не получив положительное решение по заявке на выбранное жилье.
Увеличить шансы на одобрение заявки от банка можно несколькими способами:
| Предоставление всего необходимого перечня документов | Узнав у сотрудника банка, какие бумаги требуются для кредитования покупки жилья, рекомендуется собрать полный список всех бумаг. На что уйдет какое-либо время, но это повысит шансы на положительное решение банка. Кроме того, собрав максимально возможный список документов, банк может понизить процентную ставку |
| Погашение имеющихся займов | Если у заемщика имеются просроченные займы, то шансы получить одобрение по ипотеке невелики. Поэтому, чтобы увеличить вероятность выдачи ипотеки, следует исправить кредитную историю, вернув все просроченные ссуды |
| Работа в надежной организации | Оформление по трудовому договору у надежного работодателя – крупной фирме, делает отношение банка к заемщику более лояльным. Работа в небольшой фирме или на Частного предпринимателя снижает шансы |
| Наличие в собственности недвижимости | которая обладает ликвидностью, и ее стоимость существенно превышает размер ипотечного займа. Данная недвижимость может выступать как залоговое обеспечение, что повысит шансы на одобрение заявления. |
| Поручительство по договору | В случае оформления поручительства ленов семьи или друзей по кредиту, которые будет нести солидарную ответственность в случае нарушения обязательств по договору ипотечного кредитования, вероятность одобрения заявки также увеличивается |
| Внесение первоначального взноса | Чем больше сумма начального взноса, тем увеличиваются шансы на выдачу ссуды |
Кроме того, следует произвести хорошее впечатление в отделении банка, внешний вид потенциального заемщика также имеет большое значение.
Если заемщик самостоятельно не может выполнить вышеуказанные условия, то единственным вариантом остается обращение к услугам кредитного брокера. Они осуществляют помощь в подборе банка, подготовке документации и оформлении заявления.
Актуальные предложения банков
Для банков рефинансирование ипотеки другого финансового учреждения – это возможность привлечь нового клиента и одолжить ему внушительную сумму на долгий срок. По сути, в этом заключается их финансовая выгода. Поэтому многие банки предлагают услугу рефинансирования. Рассмотрим наиболее выгодные предложения 2019 года.
|
Банк |
Процентная ставка |
Сумма |
Срок |
|
Райффайзенбанк |
От 9,99% |
От 500 000 до 26 000 000 рублей |
От 1 до 30 лет |
|
Открытие |
От 10,2% |
От 500 000 до 30 000 000 рублей |
От 3 до 30 лет |
|
Альфа-Банк |
От 10,29% |
От 600 000 до 30 000 000 рублей |
От 1 года до 30 лет |
|
Газпромбанк |
От 10,5% |
От 500 000 до 45 000 000 рублей |
От 3,5 до 30 лет |
|
Сбербанк |
От 10,9% |
От 300 000 до 5 000 000 рублей (для Москвы и Московской области – до 7 000 000 рублей) |
От 1 года до 30 лет |
Выбор выгодной процентной ставки по ипотеке предполагает изучение множества предложений. Для поиска оптимального решения следует воспользоваться фильтром. Также выводится список банков с лучшими предложениями (с минимальной процентной ставкой или другими важными параметрами). Потенциальному клиенту остаётся только сравнить их между собой в соответствующем рейтинге финансовых учреждений.
Для подсчёта экономической выгоды при взятии кредита с самым низким процентом по процентной ставке стоит воспользоваться онлайн-калькулятором. Его применение помогает заёмщику банка избежать неоправданной переплаты.
Перед подачей заявления на предоставление ипотеки по низкой ставке в процентах, обращают внимание и на такие дополнительные параметры:
- предоставление бонусов зарплатным клиентам;
- возможность погасить задолженность досрочно. В таком случае жильё может достаться вам сравнительно недорого.
Условия кредитования в разных банках могут несколько отличаться. По положению дел на сегодня есть возможность погашения задолженности как дифференцированными, так и аннуитетными платежами. При первом варианте заёмщик ежемесячно вносит одинаковые суммы. При аннуитетном графике платежей их размер постепенно уменьшается.
Где лучше брать ипотеку
При рассмотрению наиболее выгодных предложений банков по ипотечному кредитованию на новостройки, то лучшие условия дают, например:
| ДельтаКредит | от 9,5% на срок до 25 лет, первоначальный взнос от 15%, обеспечение: приобретаемая недвижимость, залог прав требования (для строящегося жилья), комиссии при оформлении/выдаче: 4% от суммы кредита, мин. 10 500 руб. для Москвы, МО и Санкт-Петербурга, 8 тыс. руб. для ЛО и других регионов ( + 1,5 п. п. к ставке при отказе), страхование: имущественное, личное |
| Промсвязьбанк | от 9,5% на срок до 25 лет, первоначальный взнос от 15%, от 9,4% годовых — при покупке жилья у партнеров банка; + 1,5 п. п. в случае отсутствия регистрации права собственности на квартиру и ипотеки в пользу банка по истечении 30 календарных месяцев до предоставления документов |
До 2019 года ипотечные кредиты можно было получить не во всех банках, однако сейчас проблем с этим не возникнет.
У будущих клиентов банка появилось большое количество различных вариантов, и некоторые люди теряются в банковских предложениях.
Советы, как выбрать банка-кредитора:
| Исходя из репутации банка | Рекомендуется почитать отзывы о деятельности того или иного банка, воспользоваться советами родственников и друзей, которые уже являются клиентами кредитных организаций |
| Выяснить все спорные моменты | Что можно сделать исходя из информации, представленной на официальном сайте банка или на приеме у сотрудника кредитного отдела конкретного банка |
| Исходя из требуемой суммы | не во всех случаях крупные банки могут обеспечить самые выгодные условия. Рассмотрите предложения банков, которые специализируются именно на ипотеке |
| Исходя из того, сколько по времени существует кредитная организация | Сотрудничать лучше с проверенными банками, ведущими свою деятельность более трех лет. |
Отправьте заявку в банк
Иногда можно взять ипотеку без первоначальноговзноса, но такую возможность предлагают далеко не все банки. С помощью первоначального взноса банк убеждается, что клиент может вернуть деньги. Если вас устроит практически любой вариант ипотеки, заполнить заявку можно онлайн. Достаточно перейти на сайт выбранного банка. Оформление будет проходить в режиме реального времени. Когда заявка оформлена, останется только принести документы, чтобы официально её подкрепить.
Ипотека будет одобрена, но только для тех лиц, которые принесли бумаги на взятие кредита и максимально отвечают требованиям кредитной организации (например, могут внести даже крупные первоначальные взносы). Хотя на основании онлайн-заявки банку удобнее проверять клиента. Даже до того, как будущий заемщик принесет документы.
В каких турецких банках россиянин может открыть счет?
В настоящее время в Турции работает около 50 банков. Тысячи филиалов кредитных учреждений разбросаны по всей стране. Главный международный портал по сохранению и диверсификации богатства International Wealth пишет, что Турция сохраняет нейтральную и дружественную позицию по отношению к действиям Москвы и сохраняет все условия неизменными в банковских вопросах.
Выбор конкретного банка зависит от требований к счету и обслуживанию. Туристические порталы, как, например, автор статьи на DTF, сообщают, что три кредитные организации исправно выдают карты российским гражданам:
- ВакифБанк;
- Денизбанк;
- Зираат Банкаси.
На сайте каждого банка есть фотографии, косвенно подтверждающие выпуск карт с MasterCard. Приложение Denizbank в качестве примера доступно по этой ссылке.
Требования к нерезидентам теперь стали более строгими. По данным International Wealth, в некоторых случаях проверка документов может занять несколько недель или даже месяцев.
Почти все турецкие банки открывают счет одновременно в нескольких валютах. Туристические порталы призывают людей ставить менеджера в известность о своем желании открыть счет в нескольких валютах. Их количество не влияет на то, как будет обрабатываться счет. Дебетовые карты обычно поставляются с бесплатным обслуживанием. При этом не имеет значения, является ли клиент туристом или лицом с видом на жительство.
Какие нужны документы?
Для того чтобы открыть счет в турецком банке, россиянин должен сделать следующее:
- Подайте заявление на получение турецкого идентификационного номера налогоплательщика (ИНН). Для этого необходимо обратиться в ближайшее городское налоговое управление (необходимо заранее уточнить время работы организации), взять оригинал и ксерокопию загранпаспорта, подать заявление на получение турецкого ИНН, заполнить специальную форму с указанием фактического адреса проживания в Турции. Все будет готово через 15-30 минут. Кроме того, ИНН можно получить, заполнив форму заявления на сайте турецкой налоговой службы Interaktif Vergi Dairesi.
- Предъявите российский и заграничный паспорт. Срок действия последнего должен составлять не менее шести месяцев.
- Подайте заявку на получение местной SIM-карты.
- Сделайте три фотографии в соответствии с данными в вашем паспорте.
- Внести деньги наличными (суммы варьируются в зависимости от банка). Например, Ziraat Bankasi чаще всего требует депозит в размере не менее 30 000 лир. Десять тысяч лир также требуются в Denizbank. В редких случаях турист должен предоставить справку о доходах.
Портал HowTrip сообщает из личного опыта в Турции, что в Denizbank персональная пластиковая карта выдается в тот же день. Клиенты VakifBank и Ziraat Bankasi сразу же получают безымянную карту. Именная карта выдается им в течение пяти-семи дней. Подать заявку и получить карту дистанционно невозможно, карта MasterCard предлагается автоматически в момент подачи заявки. Стоит отметить, что этот блог был опубликован в июне после путешествия в конце марта.
Однако есть и другая информация, касающаяся выпуска карт Visa и MasterCard. Сообщается, что филиал «Зираат Банкаси» в Анталии больше не выпускает такие карты и не выдает их россиянам. Ассоциация туроператоров России (АТОР) опубликовала в мае статью, основанную на личном опыте корреспондента АТОР. В рамках поездки он отправился с российским паспортом и загранпаспортом в офис Ziraat Bankası в Анталии. Оказалось, что теперь граждане России не могут получить карту.
«Старший менеджер Ziraat Bankası объяснил нам, что, согласно указаниям турецкого банковского регулятора, россияне, находящиеся в стране с туристическими целями, в настоящее время не могут открыть карточный счет и получить дебетовую карту Visa или MasterCard (хотя такая возможность существовала еще некоторое время назад)». — говорится на сайте АТОР.
Преимущества и недостатки ипотеки
Прежде чем решить, стоит ли брать ипотеку в 2023 году, стоит рассмотреть преимущества и недостатки ипотеки в целом. Плюсы ипотечного кредита заключаются в следующем:
- Возможность приобрести собственное жилье. Для молодых семей и тех, кто по различным причинам не может купить квартиру за полную стоимость, ипотека является единственной возможностью получить в собственность объект недвижимости. Ипотека позволяет переехать в свое жилье сразу же после оформления сделки;
- Возможность инвестирования средств. С каждым годом объекты недвижимости дорожают. Купив квартиру в ипотеку сейчас, можно приумножить свой капитал за счет инфляции в будущем;
- Возможность оформить налоговый вычет и вернуть часть средств, уплаченных в счет основного долга и процентов по ипотеке. Эти деньги можно пустить в счет погашения ипотеки или воспользоваться ими на свое усмотрение;
- Уверенность в чистоте сделки. Выдавая ипотечный кредит, банк тщательно проверяет объект залога. Поэтому покупатель получает 100% гарантию чистоты и прозрачности сделки.