Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Все о справке 2-НДФЛ для ипотеки — срок действия и как получить?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.
Другие способы подтверждения дохода
- По форме учреждения. В некоторых случаях государственные учреждения не могут предоставить справку по форме банка или 2-НДФЛ. Тогда для подтверждения дохода работника можно использовать документ по форме госучреждения. В справке указывают ФИО работника, трудовой стаж на занимаемой должности, юридическое наименование организации, среднемесячный доход и удержания за последние полгода. Справка подписывается должностным лицом и подкрепляется печатью госучреждения.
- Для пенсионеров. Для подтверждения пенсионного дохода нужна справка из отделения ПФР или МФЦ. Справка подтверждает начисление пенсии по старости и любых других (по инвалидности, за трудовой стаж и прочее). В ней указывается ФИО пенсионера, тип и сумма выплаты за месяц, платежная организация, ее контактные данные (телефон адрес). Справка подписывается должностным лицом и подкрепляется печатью.
- Для ИП. Для подтверждения доходов необходима налоговая декларация, которую ИП подает в налоговую. В случае, если документы отправлялись в налоговую непосредственно ИП, они должны содержать отметку о принятии или другую информацию, подтверждающую уплату налогов. В зависимости от типа налога меняется периодичность декларации. Декларация за последний год необходима в случае, если ИП использует УСН с базой обложения «Доходы».
- По договору ГПХ. Доход может быть подтвержден также по договору гражданско-правового характера. Необходимо прикрепить справку 2-НДФЛ, если налоги не выплачиваются непосредственно физлицом. Если налог выплачивает не организация, а частное лицо, необходима копия 3-НДФЛ сроком за последние 12 месяцев и подтверждение получения выплат.
Преимущества и недостатки
Главным недостатком ипотеки по двум документам является то, что процентная ставка в большинстве банков будет выше, а сумма первоначального взноса существенно больше, чем при стандартных условиях, говорит председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Ольга Сулим. Она отметила, что в некоторых банках возможно уменьшение максимальной суммы и срока, на который вы можете получить кредит, соответственно, увеличивается сумма ежемесячного платежа.
Также шансы получить отказ по ипотеке по документам выше, чем обычно, рассказал Илья Бахилин. Особенно это касается заемщиков, у которых есть даже небольшие проблемы с качеством кредитной истории. «Если заемщик не может подтвердить свои доходы, значение качества его кредитной истории возрастает. В первые месяцы 2021 года доля отказов по всем заявкам на предоставление ипотеки растет. Прежде всего, это следствие реализации программы льготной ипотеки, а также общего снижения ставки по рынку, приведшее к росту популярности жилищного кредитования, а значит, и увеличению общего количества заявок на ипотеку», — подтвердил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
При этом в последние месяцы на ипотечные кредиты стали претендовать заемщики не очень высокого кредитного качества со сравнительно низким значением персонального кредитного рейтинга. Банки сохраняют низкий аппетит к риску и не склонны одобрять заявки граждан с низким персональным кредитным рейтингом, что, в свою очередь, снижает и общий уровень одобрения ипотеки, резюмировал Волков.
Основным преимуществом ипотеки без подтверждения дохода является экономия времени, уточнила Ольга Сулим. Она подчеркнула, что заемщикам не нужно тратить время на сбор объемного пакета бумаг, заявки при таких условиях чаще всего банки подтверждают быстрее. «Ипотека по двум документам выгодна, если у вас на руках уже есть половина стоимости квартиры, — тогда ставка и сроки не станут проблемой. К тому же такие условия спасают тех, чей офис находится за границей, или неофициально трудоустроенных граждан», — рассказала юрист.
Когда банк принимает решение о выдаче кредита, он оценивает личность потенциального заемщика с разных сторон. Наличие постоянного «белого» дохода за последний год или полугодие – важный плюс в «копилку» гражданина, потому что он свидетельствует о его высокой платежеспособности и надежности. Этот факт способна подтвердить 2-НДФЛ.
Получая бланк, заверенный подписью первого лица компании, банк страхует возможные риски. Он видит заработную плату клиента и может оценить его способность перечислять платежи по ипотеке. Чаще всего кредитные организации требуют 2-НДФЛ за квартал или за последние полгода.
Важно: если бухгалтер компании не соглашается выдать бланк за период менее 12 месяцев, не стоит вступать в спор. Банк примет документ и за этот промежуток, ему важно, чтобы срок был не менее шести месяцев.
Не стоит приобретать справки 2-НДФЛ по объявлениям в интернете или использовать аналогичные «серые» схемы. Кредитные организации проверяют личность заемщика и могут позвонить на работу, чтобы узнать о его реальных доходах.
При оформлении различных государственных услуг приходится обращаться в многофункциональный центр. Ответ на вопрос, сколько годна справка 2-НДФЛ для МФЦ, зависит от конкретной услуги. Несмотря на то, что точного периода действия не установлено, госорганы обычно требуют предоставить ее не позднее чем через 30 дней после получения от работодателя.
Аналогичная ситуация и с органами соцзащиты, в которые обращаются малоимущие семьи для получения компенсаций и пособий. Социальные службы просят доказать доходы документально за разный период, в зависимости от вида субсидии или пособия.
Заблаговременно подготовить документ не получится. Несмотря на то, что срок действия справки 2-НДФЛ для пособий в законодательстве не уточняется, социальные службы не примут документ, срок которого превысит 30 дней. Обычно управление соцзащиты рассчитывает доход заявителя за 3, 6 или 12 месяцев до обращения за пособием. В 2-НДФЛ следует указать период вплоть до месяца обращения.
Можно ли взять ипотеку без справки 2 НДФЛ
Наличие бланка 2 НДФЛ не является препятствием оформления ипотеки. Некоторые финансовые учреждения согласны выдавать ипотеку без 2 НДФЛ. Вместо налоговой декларации, банковские организации предложат работодателю представить сведения по форме банка. Обязательным требованием будет являться только наличие подписей руководителя, главбуха и заверение их достоверности печатью.
Нужно учитывать, что заемщику придется заплатить за такую лояльность оформления ипотеки без справки 2 НДФЛ. Это будет:
- Увеличенная процентная ставка по кредиту;
- повышенная сумма собственных средств для первоначального взноса по договору купли-продажи, например, до 50%. Позиция банка следующая: если клиент располагает данной суммой, его можно отнести к категории “надежных”;
- повышенный процент пени за мелкие просрочки платежей.
Перед тем, как оформить ипотеку без справки 2 НДФЛ, уточняют все подводные камни такого кредитования. Обращение в банк с официальным бланком о доходах позволит заключить договор ипотеки на более выгодных условиях.
Справка 2-НДФЛ — это документ о получаемой заработной плате и взимаемых с нее налогах. Сама по себе аббревиатура «НДФЛ» означает «налог на доходы физических лиц». Ее выдают всегда за какой-то определенный период, как правило, за один календарный год.
Это небольшой документ в несколько страниц А4, в обязательном порядке заверенный бухгалтерией и лично работодателем, с поставленной на нем официальной печатью компании.
Документ содержит в себе следующие данные:
- Наименование компании, ее регистрационные документы и реквизиты, в том числе банковские.
- Паспортные данные сотрудника.
- Точное, вплоть до копеек, указание ежемесячного дохода.
- Размер взимаемых налогов (по базовой 13% ставке).
- Перечисление налоговых вычетов с кодами, если таковые имеются — стандартные, социальные и/или имущественные.
- Указание общей итоговой суммы доходов, вычетов и удержанных налогов.
Сведения о доходах для банка
Практически каждый банк включает в список требуемых документов для получения кредита справку о доходах. Это может быть банковский бланк, который необходимо предоставить в бухгалтерию для заполнения или форма 2 НДФЛ. В некоторых случаях сведения о доходах предоставлять не нужно:
- если кредитная сумма не превышает 100000-200000 рублей (внимание будет уделяться кредитной истории, наличию других неисполненных обязательств и т.д., при этом процентная ставка часто завышена);
- если обратившийся за кредитом является клиентом банка, участвующим в зарплатном проекте (например, для Сбербанка представлять информацию о доходах не надо тем, кто получает заработную плату на пластиковые карты Сбербанка).
Эти исключения не касаются ипотеки – для ее получения банк всегда просит предоставить данные о доходе за последние полгода.
Каков срок действия справки 2 НДФЛ для банка? Кредитные менеджеры всегда настаивают на предоставлении сведений о доходе за последние три, четыре, шесть или 12 месяцев – логично, что платежеспособность заявителя будет определяться на момент обращения в банк. Поэтому, если вы взяли документ в бухгалтерии в январе, передумали брать кредит и вернулись к этому вопросу в июне – скорее всего, вам придется обращаться за сведениями о полученном доходе повторно, уже за новый период. В подавляющем большинстве крупные банки устанавливают 30 дней, в течение которых действительны данные о платежеспособности. По указанным причинам 2НДФЛ с сайта ФНС не всегда устроит банк.
Упрощенное оформление ипотеки
Многие банки предлагают заемщикам оформление ипотеки с минимумом документов. Обязательным для предъявления документом является паспорт РФ с постоянной регистрацией.
Вторым документом может быть:
- ИНН;
- СНИЛС;
- Водительское удостоверение;
- Военный билет и т.п.
Уже по паспортным данным банк может многое узнать о потенциальном заемщике, в том числе получить сведения о его финансовой состоятельности посредством анализа кредитной истории.
При условии предоставления документов о доходах (налоговой декларации, справки по форме банка), подтверждающих, что заработок клиента достаточно высок, банк может закрыть глаза на отсутствие справки 2-НДФЛ.
Естественно, что банком будут предложены условия жилищного кредита, отличающиеся от стандартной ипотеки. Ведь при ссуде такому заемщику финансовая организация рискует больше, чем в случае оформления ипотеки лицу, имеющему официальный доход.
Банк:
- Сократит срок кредитования (в таких случаях максимальный срок выплаты кредита составляет 20 лет вместо стандартных 30 лет);
- Потребует от заемщика укрупненного первоначального взноса (40-50% от оценочной стоимости залогового жилья вместо стандартных 20-25%);
- Повысит процентную ставку (ориентировочно до 12,5-14% годовых).
Но кредит на жилье будет одобрен заемщику и получен им.
Кто имеет право получить данные справки и где?
Установленные законы определяют то, что получить обычную и архивную справку формы №9 могут:
- Собственники жилого помещения. При этом факт регистрации в квартире не учитывается. Собственник может получить архивный документ только за тот период, на протяжении которого он был обладателем недвижимости. Если нужна информация за ранний период, то только предыдущий собственник сможет провести оформление рассматриваемого документа. Это связано с жестким ограничением по распространению личной информации.
- Лицо, которое зарегистрированное в жилом помещении. Архивная информация предоставляется также за период регистрации по адресу.
- Представитель несовершеннолетнего ребенка, который проживает в квартире или является ее законным собственником.
- Законные представители владельца жилого помещения или зарегистрированного в нем лица. Действие представителя узакониваются по составленной нотариально заверенной доверенности.
Иные лица, к примеру представители риэлтерских фирм, не могут провести процедуру получения справки о составе семьи. Это связано с тем, что информация, содержащаяся в подобном документе, охраняется законом о неразглашении персональных данных.
Изменения законодательства о налоговой форме 2-НДФЛ
В октябре 2020 года в налоговое законодательство РФ были внесены изменения, касающиеся оформления справки. Они вступили в силу с 1 января 2020 года.
Изменения касаются бланка документа и его заполнения. Справка старого образца содержала сведения о доходах и налоговых отчислениях сотрудника. По новым правилам эти сведения разводятся по разным документам: сотрудник по сделанному запросу получает задокументированные и заверенные сведения о доходах, а в Федеральную налоговую службу поступает справка о налоговых удержаниях с зарплаты сотрудника за отчетный период.
Если банк требует предоставления сведений о доходах за 2020 год, заявитель должен будет получить справку 2-НДФЛ уже нового установленного законодательством образца.
Упрощенное оформление ипотеки
Многие банки предлагают заемщикам оформление ипотеки с минимумом документов. Обязательным для предъявления документом является паспорт РФ с постоянной регистрацией.
Вторым документом может быть:
- ИНН;
- СНИЛС;
- Водительское удостоверение;
- Военный билет и т.п.
Уже по паспортным данным банк может многое узнать о потенциальном заемщике, в том числе получить сведения о его финансовой состоятельности посредством анализа кредитной истории.
При условии предоставления документов о доходах (налоговой декларации, справки по форме банка), подтверждающих, что заработок клиента достаточно высок, банк может закрыть глаза на отсутствие справки 2-НДФЛ.
Естественно, что банком будут предложены условия жилищного кредита, отличающиеся от стандартной ипотеки. Ведь при ссуде такому заемщику финансовая организация рискует больше, чем в случае оформления ипотеки лицу, имеющему официальный доход.
Смотрите на эту же тему: Полное и частичное досрочное погашение ипотеки в [y] году: когда лучше делать + как пересчитывается ипотека?
Банк:
- Сократит срок кредитования (в таких случаях максимальный срок выплаты кредита составляет 20 лет вместо стандартных 30 лет);
- Потребует от заемщика укрупненного первоначального взноса (40-50% от оценочной стоимости залогового жилья вместо стандартных 20-25%);
- Повысит процентную ставку (ориентировочно до 12,5-14% годовых).
Но кредит на жилье будет одобрен заемщику и получен им.
Срок действия справки для ипотеки
Срок действия справки 2 НДФЛ для оформления кредитного договора зависит от банковского учреждения.
Многие организации определили, что бланк регистрируется не позднее, чем за один месяц от даты оформления пакета документов в банке.
Есть компании, которые готовы рассмотреть отчет и с более ранней датой выдачи. Срок действия декларации уточняют у банковского работника во время первого визита.
Срок действия зависит от суммы ипотеки на недвижимость, для внушительных капиталовложений в финансовом учреждении устанавливают, что следует принимать бланк 2 НДФЛ от 10 до 30 дней с момента выдачи.
Ни в одном нормативном акте на законодательном уровне не определено, за какой период делается справка 2 НДФЛ для оформления ипотеки. Данные нормы установлены в локальных документах каждого банка. Поэтому в момент первого обращения в финансовую организацию заемщик должен уточнить этот нюанс для того, чтобы получить у бухгалтера документ с верной информацией.
Как правило, кредитному инспектору достаточно формы 2 НДФЛ о доходах, которая выдается за период от полугода до года, для некоторых случаев необходимо подтвердить свои вознаграждения за 2-3 последних месяца. Даже в одном банке требуемый период сверки данных может быть разным и зависеть от суммы ипотеки.
Физическое лицо после уточнения информации обращается в бухгалтерию по месту работы с заявлением о выдаче отчета, где указывает, за какой период нужны сведения. В течение трех дней работодатель обязан выдать ему бланк.
Для этого необходимо составить письменное заявление в свободной форме и отдать его работодателю, который должен выдать форму в течении 3 рабочих дней. Если за это время вы не получили документ, отправьте заявление повторно заказным письмом с уведомлением о получении.
Если работодатель не выдает справку, можно составить жалобу в трудовую инспекцию. Форму имеют право получить не только работники, числящиеся на предприятии, но и бывшие сотрудники, уволившиеся не более трех лет назад.
Работодатель не имеет права не выдать справку, какой бы не была причина:
- отсутствие оплаты за выдачу справки (документ предоставляется бесплатно);
- слишком частое обращение одного и того же лица за этой формой;
- работник требует несколько копий 2-НДФЛ.
Обычно взять справку не составляет труда и выдается она в день обращения.
Возможна ли ипотека без 2-НДФЛ?
Каждый российский банк стремится привлечь к себе максимальное количество клиентов: каждый клиент – это банковская прибыль. Руководство банка отдает себе отчет в том, что предоставление соискателем ипотеки справки о доходах по установленной форме не всегда возможно. Поэтому банковские организации разрабатывают новые условия ипотеки, по которым оформление и предоставление справки 2-НДФЛ необязательно.
Ниже будут рассмотрены способы оформления ипотеки без предоставления справки о налоге с доходов физлиц. Не все они приемлемы для любого банка, но все же процент решения проблемы с оформлением ипотеки без справки 2-НДФЛ по каждому из них достаточно высок.
И главное: любой из них законен. Недобросовестные заявители, стремясь получить жилищный кредит, считают возможным пускаться на махинации: оформлять поддельную справку о доходах.
К проверке сведений о претенденте на ипотеку банки подходят с большой ответственностью, ведь жилищный кредит предполагает ссуду на большую сумму и на долгий срок.
Справка 2-НДФЛ проходит несколько проверок:
- Проверка подлинности гербовой печати;
- Звонок работодателю с целью уточнить, числится ли заявитель среди сотрудников организации;
- Обращение к базам данных для проверки подлинности реквизитов работодателя (чтобы исключить случаи предоставления справки организацией, проходящей процедуру банкротства).
При вскрывшейся подделке банк не только откажет соискателю в кредите: не исключено, что финансовая организация подаст на него в суд по статье «Мошенничество».
А использование законного варианта оформления ипотеки (одного или в комплексе с другими) может оказаться действенным, пусть даже не в отношении любого банка. При условии изучения соискателем ипотечных программ и предложений разных банков он найдет финансовую организацию, которая согласится на одобрение ипотеки.
Специалисты в области банковского кредитования рекомендуют клиентам:
- Оформлять подтверждение доходов тогда, когда весь остальной пакет бумаг, необходимых для получения займа, будет уже собран — справка 2-НДФЛ действительна ограниченный период времени, после чего её нужно будет заказывать повторно.
- Ещё на этапе предварительного согласования всей информации с сотрудником компании нужно поинтересоваться у него на предмет того, какие условия выдвигает данный банк к сроку действия бумаги. Во многих учреждениях они различны.
- Не стоит предоставлять в документе недостоверную информацию. Например, умышленное завышение размеров заработной платы с целью получения более крупной денежной суммы. Все документы, в том числе и 2 НДФЛ, проходят самую тщательную проверку. А поскольку данные сведения отражены в единых программах пенсионных и налоговых структур, подлог будет быстро обнаружен, и тогда в кредите наверняка откажут. Кроме того, гражданин рискует навсегда попасть в чёрный список, и дорога в любой банк страны будет закрыта для него пожизненно.
- Если человек подаёт заявки на получение займа сразу в несколько финансовых учреждений, справок также должно быть несколько. В этом случае такой его запрос в бухгалтерию предприятия имеет законные основания.
Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения
100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта
- 100 дней без процентов
- до 500 000 рублей
- 0₽ за снятие наличных
Подробнее
Tinkoff Platinum
Тинькофф Банк
Кредитная карта
- 55 дней без процентов
- до 700 000 рублей
- до 30% кэшбэка
Подробнее
MTS CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта
- 111 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 25% кэшбэка
Правила предоставления и оформления 2 НДФЛ
Для заполнения бланка необходимо придерживаться правил от 30 октября 2015 года со всеми изменениями и дополнениями. В 2021 году утвержден новый бланк декларации, который действует, начиная с отчета за 2021 год. Если для оформления ипотеки или для перекредитования необходимы сведения о доходах за несколько лет, представлять их следует по новому образцу.
Перед тем, как подать справку в банк, нужно проверить заполнение следующих полей:
- Начало и конец периода представления сведений о доходах;
- сведения о налоговом агенте. Обязательно заполнение ИНН, ОКТМО, наименование компании согласно уставным документам, контактная информация;
- данные о физ. лице: ИНН, фамилия, имя, отчество без сокращений, паспортные сведения, код страны, гражданином которой работник является;
- ставка НДФЛ, кроме того, необходимо указывать доходы и примененные к ним вычеты с разбивкой по месяцам. Для каждой ставки налога следует заполнять свой лист отчета;
- данные о произведенных вычетах итоговой суммой по каждому коду;
- итоговые сведения о начисленных доходах и налогах;
- обязательно следует проверить наличие подписи и расшифровки фамилии лица, ответственного за формирование сведений с указанием документа, на основании которого он визирует отчетную форму.