Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни при ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
- пожара;
- взрыва газа;
- падения самолета (маловероятно, но возможно);
- стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
- незаконных действий третьих лиц.
Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?
СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:
- Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
- Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
- В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
- При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
- В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.
В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?
Страховка от утраты титула приобретается редко. Но если вы, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, право на которое может отобрать суд.
3aeмщик дoлжeн внимaтeльнo изyчить, кaкиe cтpaxoвыe cлyчaи пpивoдят к вoзмeщeнию yщepбa, дo тoгo, кaк пoдпиcaть дoгoвop cтpaxoвaния. Oни бyдyт paзныe для paзныx видoв cтpaxoвaния.
Пpи cтpaxoвaнии жизни и тpyдocпocoбнocти cтpaxoвыe выплaты мoгyт нacтyпить в cлyчae cмepти зacтpaxoвaннoгo и чacтичнoй или пoлнoй yтpaты тpyдocпocoбнocти
(пpиcвoeниe cтaтyca инвaлидa I или II гpyппы) в пepиoд дeйcтвия cтpaxoвoгo
дoгoвopa.
Пpи cтpaxoвaнии жилья cтpaxoвыми cлyчaями бyдyт гибeль или пoвpeждeниe нeдвижимocти в peзyльтaтe пoжapa, зaливa, cтиxийнoгo бeдcтвия, пpoтивoпpaвныx дeйcтвий тpeтьиx лиц (вaндaлизмa, пoджoгa, пoдpывa взpывчaтыx вeщecтв), кoнcтpyктивныx дeфeктoв здaния, o кoтopыx нa мoмeнт зaключeния дoгoвopa cтpaxoвaтeлю извecтнo нe былo.
Пpи cтpaxoвaнии титyлa cтpaxoвкy выплaчивaют в peзyльтaтe yтpaты зaeмщикoм пpaвa coбcтвeннocти нa пpeдмeт ипoтeки. Нaпpимep, ecли бyдeт вынeceнo cooтвeтcтвyющee peшeниe cyдa, вcтyпившee в зaкoннyю cилy.
3aeмщик дoлжeн кaк мoжнo cкopee извecтить cтpaxoвyю кoмпaнию и кpeдитopa o нacтyплeнии любoгo cтpaxoвoгo cлyчaя. Cтpaxoвaя кoмпaния, пoлyчившaя инфopмaцию o пpoиcшeдшeм cтpaxoвoм cлyчae, oбъяcнит мexaнизм дaльнeйшeгo oфopмлeния. Ecли зaeмщик yтpaтит тpyдocпocoбнocть или yмpeт, eгo oбязaтeльcтвa пepeд бaнкoм-кpeдитopoм пepeйдyт к cтpaxoвoй кoмпaнии. Имeннo oнa выплaтит бaнкy кpeдит, в нeкoтopыx cлyчaяx дaжe включaя пpoцeнты. Пpи этoм зaлoжeннaя квapтиpa ocтaнeтcя в coбcтвeннocти зaeмщикa или пepeйдeт в coбcтвeннocть нacлeдникoв зaeмщикa.
Ecли зacтpaxoвaннoe жильe бyдeт пoвpeждeнo и cлyчaй пpизнaют cтpaxoвым, cтpaxoвaя кoмпaния выплaтит вoзмeщeниe. Пpи этoм ecли в дoгoвope cтpaxoвaния пpи пoдпиcaнии yкaзaть нeпoлнyю cтoимocть жилья, a тoлькo cyммy ипoтeчнoгo кpeдитa, cтpaxoвoй выплaты нa вoccтaнoвлeниe мoжeт нe xвaтить.
Ecли зacтpaxoвaннoe жильe бyдeт yтpaчeнo физичecки или зaeмщик yтpaтит нa нeгo пpaвo coбcтвeннocти, cтpaxoвyю выплaтy пoлyчит бaнк-кpeдитop. Cтpaxoвaя выплaтит eмy ocтaтoк зaдoлжeннocти пo кpeдитy. Ecли зaeмщик зacтpaxoвaл жильe нa пoлнyю
cтoимocть, cтpaxoвaя пepeчиcлит eмy paзницy, ocтaвшyюcя пocлe выплaты бaнкy.
Oнлaйн-cтpaxoвaниe ипoтeки
Бoльшинcтвo cтpaxoвыx кoмпaний, ocoбeннo кpyпныx, пpeдocтaвляют ycлyгy пo oфopмлeнии зaявки нa cтpaxoвaниe oнлaйн. Этo yдoбнo – вы зaпoлняeтe фopмy нa caйтe кoмпaнии, внocитe ocнoвныe cвeдeния, кoтopыe пoнaдoбятcя coтpyдникaм, чтoбы paccчитaть cтoимocть cтpaxoвки и пoдгoтoвить пpoeкт дoгoвopa. Пocлe oбpaбoтки зaявки c вaми дoлжны cвязaтьcя cпeциaлиcты cтpaxoвoй кoмпaнии и paccкaзaть, кaк дoвecти oфopмлeниe дo кoнцa.
Чaщe вceгo вы пpocтo пpиxoдитe в нaзнaчeннoe вpeмя в oфиc кoмпaнии и oкoнчaтeльнo coглacoвывaeтe пpoeкт дoгoвopa – кoмплeкcнoгo ипoтeчнoгo cтpaxoвaния или cтpaxoвaния oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa пo oтдeльнocти. Пepeдaeтe cтpaxoвoй кoмпaнии пaкeт дoкyмeнтoв, пoдпиcывaeтe дoгoвop, внocитe oплaтy и пocлe этoгo мoжeтe нecти зaключeнный дoгoвop в бaнк, чтoбы пoдтвepдить иcпoлнeниe oбязaтeльcтв. Taкжe oнлaйн мoжнo oфopмить пpoдлeниe cтpaxoвaния ипoтeчнoгo дoгoвopa.
B нeкoтopыx cлyчaяx oфopмлeниe oнлaйн вoзмoжнo тoлькo для oпpeдeлeннoгo видa cтpaxoвaния – к пpимepy, вaм oфopмят пoлиc oнлaйн, ecли вы cтpaxyeтe тoлькo квapтиpy.
Нeкoтopыe бaнки дoгoвapивaютcя c aккpeдитoвaнными cтpaxoвыми кoмпaниями, и иx клиeнты мoгyт oфopмить cтpaxoвкy ипoтeки oнлaйн нa caйтax этиx cтpaxoвыx. Ocнoвнoe пpeимyщecтвo – вecь пpoцecc зaймeт 5-10 минyт, a гoтoвый пoлиc пpидeт вaм нa элeктpoннyю пoчтy в тeчeниe 3 минyт c мoмeнтa зaвepшeния oфopмлeния.
Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита
В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов.
Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель.
Страхование жизни для ипотеки выгоднее самому заемщику, так как обезопасит его от ситуации, в которой долговое бремя окажется неподъемным:
- если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
- если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности.
От чего зависит стоимость страховки
То, сколько стоит страховка жизни для ипотеки, определяется сразу несколькими факторами. На стоимость полиса влияют:
- Размер покрытия — он устанавливается банком, выдавшим ипотеку. Страховая сумма обычно равняется задолженности по кредиту, но по требованию банка может быть увеличена на 10-15%.
- Риски, признаваемые страховыми случаями, — как уже упоминалось ранее, если добавить страхование на случай временной нетрудоспособности, будет дороже.
- Состояние здоровья — если есть хронические заболевания (не обязательно те, что были перечислены в предыдущем разделе), это всегда риск, что человеку станет хуже и он утратит трудоспособность.
- Особенности работы — если заемщик работает на опасном производстве, это повышает риск наступления несчастного случая (также страховка может подорожать, если агент узнает про опасное хобби заемщика — прыжки с парашютом, экстремальный спорт и прочее).
- Пол заемщика — женщины живут дольше и менее склонны к рискованному поведению, поэтому полисы для них в среднем на 10-15% дешевле, чем для мужчин.
- Возраст заемщика — полис для пенсионера будет стоить дороже, чем для гражданина в трудоспособном возрасте.
Обязательства по страхованию
У кредитной организации, предоставляющей средства гражданам на покупку квартиры в ипотеку, должны быть гарантии того, что эти средства будут возвращены в полном объеме. Такой гарантией выступает страховка ипотеки.
Выдавая ипотечный кредит, представители банка требуют у заемщика оформить не только сам договор ипотеки, но и страховой полис на квартиру. Это вполне логично, ведь кредитное учреждение несет определенные риски при выдаче займа в особо крупном размере. Страховка ипотеки предупреждает банк от возможной потери денежных средств в случае повреждения или разрушения ипотечного объекта жилой недвижимости (квартира, дом).
Страховка при ипотеке входит в комплекс мер по защите квартиры от порчи или претензий на жилье третьих лиц. Причем гарантия безопасности накладывается не только на имущественный объект (квартиру или дом), но и на жизнь заемщика. Банк должен быть уверен, что оформитель кредита будет в физическом и материальном состоянии выплачивать ипотеку, поэтому в некоторых случаях требует провести страхование и жизни, и трудоспособности гражданина.
И хотя обязательным является только страховка квартиры, взятой в ипотеку, некоторые кредитные учреждения в качестве условий по кредитованию выдвигают страхование жизни заемщика. Более того, оформление полиса по страховке жизни и платежеспособности может принести гражданину определенный бонус в виде снижения текущей ставки ипотечного кредитования.
Страховку при ипотеке можно оформить и для прав собственности на квартиру. Такое обязательство называется титулом. Титул защищает собственника от претензий на жилье сторонних лиц. Титульное страхование квартиры не является обязательным, но оно гарантирует неприкосновенность заемщика относительно его прав владения объектом недвижимости.
Титул рекомендуется делать в случае неоднократной перепродажи квартиры и, как следствие, наличия нескольких предыдущих собственников и их родственников, которые могут предъявить права на жилье. Покупатель никогда не будет полностью уверенным в том, что продавец жилья не является мошенником или же оформляет документы должным образом. Титульная страховка защитит и заемщика, и банк, выдавший ипотеку, от появления нежелательных третьих лиц и их прав собственности на заложенную квартиру.
Если же руководствоваться законодательством, то при покупке квартиры в ипотеку у заемщика есть только одно обязанность — страховка приобретаемой недвижимости. Застраховать жизнь и титул можно добровольно. Однако такая защита в виде дополнительной страховки гарантирует как материальную стабильность заемщика, так и безопасность финансовых взаимоотношений банка со своим клиентом.
Зачем нужна страховка ипотеки
Используя посредника – страховую компанию – ипотечный банк и заемщик покрывают возможные риски. Все просто: заемщик каждый месяц вносит страховой компании платежи, гарантирующие покрытие страховщиком долговых обязательств заемщика перед банком, если первый по объективным причинам утратит возможности дальнейшей оплаты кредита.
В непредсказуемости жизни страхование выступает платой за спокойствие самого заемщика, его родни и наследников. Ведь если получатель кредита внезапно скончается, бремя ипотечного долга перейдет не к его семье – к страховой компании. Или заемщик утратит дееспособность, но банк не начнет судиться с его близкими, ведь кредит закроет страховая компания.
Заметим, что беда может случиться и с ипотечной квартирой. Например, кредитованное жилье может сгореть. И тогда заемщику без страховки потребуется оплачивать сгоревший объект кредитования дальше, еще лет 10-15.
Ипотечный договор связывает заемщика с банком на годы, за которые случиться может разное. Поэтому незастрахованный клиент банку потенциально опасен – высок риск «зависания» кредита, что обернется для банка затратами денег и времени для судебного разбирательства.
Неудивительно, что кредитно-финансовая организация более заинтересована в заемщиках, страхующих себя и объект залога (ипотечное жилье). Банк всегда предоставляет пониженную ставку кредита клиентам, готовым застраховаться.
Где дешевле страховка ипотеки
Выясним в какой страховой компании дешевле застроховать ипотеку. Для этого рассмотрим тарифы ипотечной страховки, предлагаемые крупнейшими отечественными страховщиками по состоянию на август 2020-го. «Условный» заемщик: мужчина, описанный в примере выше, долг перед банком 2 550 000 руб. (без учета 15% первого взноса). Условный объект ипотеки: квартира-вторичка без обременений, средний этаж, многоэтажка 2011 года постройки, один совершеннолетний собственник по ДДУ.
Данные в таблице основаны на расчетах по ипотечным калькуляторам названных страховых компаний.
| № п/п |
страховая компания | ВТБ24 полный пакет (жизнь+квартира+титул), руб. |
Сбербанк, полный пакет (жизнь+квартира), руб. |
| 1. | Ресо-Гарантия | 19 533 | 14 433 |
| 2. | Сбербанк-страхование | — | 18 232 |
| 3. | Либерти Страхование | 14 530 | нет аккредитации |
| 4. | СОГАЗ | 14 165 | 10 684 |
| 5. | Альфа Страхование | расчет невозможен*** | 9 639 |
| 6. | ВТБ-Страхование | расчет невозможен | 13 541 |
| 7. | ВСК | расчет невозможен | 14 407,5 |
| 8. | Zetta | расчет невозможен | 12 316 |
| 9. | Ингосстрах | 11 378,83 | 10 142,51 |
Снижаем расходы на страхование
Страховые взносы по ипотеке зависят от размера первоначального взноса и выплачиваются заемщиком на протяжении всего срока кредита. Средний размер – 1,5% годовых от суммы остатка долга. Для наглядности приведем приблизительные расчеты по обязательному страхованию квартиры в «ВТБ Страхование»:
| Затраты по страхованию | |
|---|---|
| Объект страхования | Квартира |
| Право собственности | Зарегистрировано |
| Остаток по кредиту | 2 500 000 рублей |
| Страхование имущества от гибели и повреждений | 3000 рублей |
| Страхование жизни и утраты трудоспособности | 8850 рублей |
Можно ли вернуть страховку по ипотеке?
Рассмотрим основные варианты того, как можно вернуть страховку по ипотеке. Условием возврата является отсутствие страхового случая.
- После подписания кредитного договора в течение тридцати календарных дней гражданин имеет право на написание отказа и оформление возврата;
- Если заявление от потребителя поступило в срок от 30 до 90 дней после подписания договора, то возврат будет составлять 50% от общей суммы;
- Оформление возврата после полной выплаты кредита – это значительно проще, так как с жилого помещения снимается обременение.
- После полного досрочного погашения долга в банке и при условии что возможность возврата прописана в договоре страхования (полисе).
Какая страховка при ипотеке обязательна?
Ипотечное кредитование – это целевой займ, предоставляемый гражданину для покупки жилого помещения. Приобретенная недвижимость находится в собственности заемщика, но существует обременение — ипотека в силу закона до полного погашения кредита. Соответственно, у потребителя есть право только на его использование для проживания. Согласно законодательству, гражданин обязан застраховать объект недвижимости при оформлении займа от имущественных рисков способствующих полному разрушению квартиры или дома. Это единственный вид страховки, закрепленный законодательными актами, который является обязательным.
Банковская организация обязана предоставить список компаний-страховщиков, с которыми она сотрудничает.
Рассмотрим, какие бывают страховки при ипотеке в качестве дополнительных услуг.
Можно ли вернуть деньги за страховку недвижимости при ипотеке?
Такая возможность предусматривается действующим законодательством. В течение «периода охлаждения» (14 дней) с даты оформления полиса клиент может подать заявление на его расторжение и возвратить уплаченные деньги без вопросов и в полном размере. В такой ситуации придётся застраховать квартиру для ипотеки в другой компании или по другой программе и предоставить её банку.
По истечению 14-дневного срока отказаться от полиса тоже можно, но в этом случае финансовых потерь не избежать. Некоторые компании вообще не возвращают денег при досрочном расторжении страховки при покупке квартиры в ипотеку.
Досрочное расторжение страхового договора оправданно, если после его заключения заёмщик нашёл более выгодное предложение. Конечно, нужно удостовериться что страховщик аккредитован в банке, и только после этого расторгать предыдущий контракт. Иначе появится много дополнительных трудностей.