Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как расторгнуть договор поручительства». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.
В каких случаях не стоит выступать поручителем?
Поручителями могут быть бизнес-партнеры, близкие и дальние родственники, друзья и знакомые. Чаще всего на кону – совместное имущество или совместный бизнес, поэтому стороны доверяют друг другу. Но есть множество случаев, когда полного доверия может не быть. Когда лучше отказаться от поручительства?
-
Человек, за которого вы поручаетесь, известен нарушениями финансовых обязательств. В прошлом заемщик имел проблемные долги и не умеет обращаться разумно с деньгами? Возможно, соглашаясь на поручительство, вы попадете в западню, когда заемщик скроется с имуществом, а вы останетесь с долгом.
-
Сумма кредита слишком велика. Если сумма кредита невелика, иногда люди соглашаются на поручительство. Легче выплатить чужой долг, чем устраивать разбирательства. Особенно если это человек, который, например, в прошлом очень вам помог. Но если сумма для вас неподъемна, стоит отказаться, иначе есть риск, что вы погрязнете в чужих долгах.
-
Вы не уверены в том, за кого поручаетесь. Степень доверия каждый оценивает по-разному. Близкие родственные связи еще необязательно говорят о полном доверии друг другу по финансовым вопросам. Если вы не делите с заемщиком имущество, стоит тщательно подумать, прежде чем становиться поручителем.
Прекращение поручительства
Как отказаться от поручительства по кредиту? Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ:
- Прекращение срока действия поручительства.
- Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства. Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.
- Перевод кредитного долга на другое лицо без явно выраженного согласия поручителя возложить на себя ответственность за этого должника.
- Отказ банка принять предложенное заемщиком либо поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.
Обратите внимание: законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора в случаях:
- Смерти должника.
- Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Более того, выступая в роли поручителя, необходимо предельно внимательно изучать условия договора. Зачастую в них содержится положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.
Можно ли менять и выбирать несколько поручителей
Поручитель может быть изменен — для этого необходимо обратиться в банк, согласовать действие и оформить документы. Из кредитного договора можно вывести и существующего поручителя — важно документально зафиксировать вывод поручителя. Здесь также поможет менеджер банка.
Поручитель не может самостоятельно, в одностороннем порядке, отказаться от своих обязательств.
Заёмщик может выбрать несколько поручителей — каждый из них будет одинаково и полностью отвечать по кредитным обязательствам в случае, если заёмщик не сможет платить по ипотеке. Например, человек хочет привлечь трёх поручителей — он должен получить согласие каждого из них принять на себя ответственность за всю сумму кредита.
Перед тем как оформлять кредит заёмщику и поручителю (или поручителям) стоит обговорить все детали процесса.
Нормативно-правовая база
Понятие и основы поручительства раскрываются достаточно подробно в 5 параграфе Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ), в главе 9 ГК РФ освещаются вопросы поручительства в сделках (любой заключенный договор является сделкой). Статья 367 ГК РФ раскрывает вопросы прекращения поручительства по закону, но в ней нет информации о добровольном отказе от поручительства по инициативе сторон.
Давайте разберемся, за что и чем отвечает поручитель по договору.
Поручителем по договору кредитования возможно стать только по собственной воли, подписав в банке договор поручительства. Это официальный документ, подписав который поручитель фактически соглашается нести ответственность по кредитным обязательствам заемщика, с момента, когда он не сможет или не станет платить по долгам.
Поиск подходящей кандидатуры – это только начало длительной и сложной процедуры выхода из поручительства. У каждой кредитной организации есть свои нюансы реагирования на отказ действующего поручителя от взятых обязательств, но общая схема одинакова для многих. Так, в Сбербанке замена созаемщиков проходит следующим образом.
- Поручитель пишет заявление по установленной форме, уведомляя банк и титульного заемщика о своем решение расторгнуть договор. Необходимо привести достаточную причину и прописать в заявлении возможные пути решения ситуации.
- Заемщик соглашается на ротацию и пишет соответствующее заявление на имя директора выдавшего ссуду филиала Сбербанка. Письменное ходатайство обязательно дополняется приложениями в виде заверенных нотариусом документов по расторжению поручительства, анкетой нового созаемщика и бумагами, подтверждающих финансовое состояние кандидата на замену (принимаются выписки с дебетовых счетов, 2-НДФЛ, справка о начислении пенсии, авторские начисления).
- Кредитный отдел рассматривает заявление. Срок ожидания ответа зависит от загруженности конкретного банка и количества сотрудников в штате. Например, маленький и непопулярный банк вынесет вердикт в течение нескольких дней, а крупный Сбербанк может «думать» 1-3 месяца.
- Заемщика, бывшего поручителя и нового созаемщика уведомляют о решении банка.
- Все участники сделки получают документы, подтверждающие переоформление некоторых пунктов договора.
Бывший поручитель должен на руки получить договор, доказывающим, что поручительство больше не действительно. Именно эти бумаги являются гарантией того, что в будущем не возникнет сторонних финансовых обязательств и прочих неприятностей. Лучше спустя некоторое время еще раз посетить банк и удостовериться, что ваше имя не упоминается в активных кредитных сделках. Подтвердить измененный статус можно и через Бюро кредитных историй, так как в деле появится запись о досрочном выходе из кредитования.
Ответственность поручителя
Как говорилось ранее ответственность поручителя солидарна с заемщиком — полная с должником. В случае просрочки или нарушений условий банк в первую очередь предъявит претензии к заемщику, но если у того финансовое положение стало не стабильным и он не может рассчитываться по кредиту, то претензии предъявляют уже к поручителю.
В редких исключительных случаях солидарная ответственность поручителя может быть заменена на субсидарную или по другому дополнительную или ограничена пределами по сумме или проценту от задолженности. Но увы, российские банки практически такие условия не применяют, так как они им не выгодны и малоэффективны, как они считают.
Хорошим нюансом при ипотеки является наличие залога. Как правило обременение носит фактический безусловный характер. В случае возникновения финансовой проблемы у заемщика, банк накладывает взыскание на приобретенную недвижимость и правило единственного жилья уже в этом случае не действуют. Это конечно снижает риск поручителя, так как покрывать весь долг заемщика ему не придется. Ипотека, всегда очень крупный кредит и банки после реализации имущества не всегда покрывают всю задолженность. Оставшийся долг будет взыскан у заемщика и поручителя солидарно, то есть они будут вместе выплачивать оставшуюся сумму.
Есть еще важный факт поручительства по ипотеке — если поручитель погасил весь долг по ипотеке за должника, он не будет иметь право на приобретенную недвижимость! Поручитель может только обратиться в суд, подав регрессный иск и требовать выплаченную сумму за заемщика, так как правило «единственного жилья» в этом случае полностью применимо!
Как правильно отказаться от поручительства по кредиту?
Поручительство по кредиту применяется в случае выдаче займа на крупную сумму. Это дополнительные гарантии для кредитора, что заемщик будет исполнять свои обязанности касаемо погашения долга.
Функция поручителя при этом простая: если заемщик не исполняет условия кредитного договора, это ложится на плечи поручителя. Роль рискованная, поэтому необходимо хорошо подумать, прежде чем подписывать договор.
Многие граждане попросту не понимают всей степени ответственности, беря на себя обязательства гаранта в сделке еще до того, как внимательно разберутся в правах и обязанностях поручителя.
Как только банк начинает требовать погашения задолженности, возникает вопрос можно ли отказаться от поручительства по кредиту и как это сделать. В законодательстве на этот счет есть точные ответы.
Для того чтоб банк дал согласие на выход из поручительства в обязательном порядке должно быть за две стороны — заемщик и созаемщик. Выйти из соглашения по собственному желанию, согласно нормам российского законодательства, не получится. Также обязательным условием является достоверная причина. Уйти от обязательств, так как вы поссорились с заемщиком или просто решили не брать на себя это обязательство, планируете переехать в Украину, Беларусь или другую страну, не получится.
Как отказаться от поручительства по кредиту без согласия должника
Отказ человека от поручительства по кредиту без согласия должника в рамках российского законодательства невозможен. Даже если заемщик умер, то сделать это будет невозможно, созаемщик будет обязан отдать за него весь долг. Задолженность должна быть погашена, и избавиться от поручительства при различных обстоятельствах, но без согласия самого заемщика, не выйдет.
Тем не менее, есть возможность сохранить свои деньги другим путем. Если заемщик хочет избежать финансовой ответственности, то могут привлечь через суд. Возможно, это только в том случае, если он уже очень долго не выплачивает кредит, замечен в преступных схемах при использовании кредитных денег. Созаемщик вправе требовать через суд не только возврата выплаченных им денег за другого человека, но и компенсации морального ущерба. Эта процедура непростая, однако, есть много случаев, когда именно таким способом доверчивым поручителям удавалось вернуть свои деньги.
На что следует обратить внимание поручителям
Если вы все-таки соглашаетесь стать поручителем, обязательно до подписания договора необходимо:
- Убедиться в финансовом положении заемщика, наличии у него имущества, на которое может быть обращено взыскание, способности заемщика своевременно платить по кредиту. Доверять словам в такой ситуации не стоит.
- Внимательно прочитать все условия договора поручительства, желательно и кредитного договора. Если что-то непонятно, вызывает сомнения, кажется слишком рискованным, покажите договор юристу, а не расспрашивайте нюансы в банке или у заемщика. Последнего интересует один вопрос – побыстрее оформить кредит и приобрести недвижимость. Сотрудники банка часто утаивают в разговоре некоторые детали, уточнение которых может вызвать отказ поручителя подписывать договор. Эти условия вовсе необязательно содержать что-то противоречащее закону, но они могут при определенных проблемах с выплатами кредита ухудшить положение поручителя или ограничить его права.
- Если есть возможность выбора – стать поручителем или созаемщиком, рассмотрите оба варианта внимательно. У созаемщика больше прав, а особенно – право претендовать на недвижимость, приобретенную в кредит. Аналогично стоит внимательно рассмотреть возможность оформления ипотечной недвижимости с долей поручителя. Этот вариант разумен, законен и эффективен, когда поручителями, созаемщиками, заемщиками выступают родственники, планирующие совместное проживание в ипотечной квартире или доме.
Чем рискует поручитель?
Пример: родной брат попросил стать поручителем по ипотеке. Казалось бы, родные люди, никуда не пропадет и будет исправно платить, почему бы не выручить? Договор подписан, брат оформил кредит, купил квартиру. Прошел год, второй, и потом поручителю потребовался кредит, чтобы купить машину. Многие банки отказали или предложили кредит под высокий процент. Вот так поручитель останется пешеходом – из-за высокой кредитной нагрузки.
И это самое безобидное, что может произойти с поручителем. Давайте рассмотрим, какие еще риски могут его подстерегать. Прежде всего, ипотека – это долгосрочный кредит. Как правило, он оформляется на срок до 20 лет – поэтому кредит за поручителем будет «висеть» долго.
Ответственность и правомочия поручителя
Даже если просьба о предоставлении гарантий по ипотеке исходит от родных или близких людей, гражданин должен понимать, какие обязанности, права и риски возникают у него в связи с подписанием договора поручительства. Ответственность гражданина-поручителя перед банком-кредитором регламентируется статьей 363 ГК, а определенные права гаранта банковской ссуды предусматриваются статьями 364-365 ГК.
Обязанности гражданина-поручителя по ипотечному займу сводятся к следующим действиям:
- Компенсировать банку-кредитору основную сумму (тело) ссуды, а также прочие начисления (проценты, штрафные санкции, судебные затраты), если должник не выполняет обязательства по кредитному соглашению. Это главная функция гаранта, предусмотренная пунктами 1-2 статьи 363 ГК.
- Передать банку-кредитору всю документацию, запрашиваемую при оформлении соглашения о поручительстве по ипотечному займу.
- Вовремя уведомить кредитно-финансовую организацию об изменении личных данных (сведения паспорта, адрес, контакты).
Все, что нужно знать о поручителе по ипотеке
Поручитель по ипотеке — это гражданин РФ, который берет на себя все обязательства по кредитному договору заемщика перед банком. Становясь поручителем, вы должны понимать: если заемщик не выплатит кредит, отдавать долг банку придется вам.
Кто может стать поручителем при ипотечном кредитовании
Взять на себя ответственность поручителя может физическое или юридическое лицо. Чаще всего заемщик просит стать его гарантом перед банком своих кровных родственников: сестер, братьев, родителей и т. п.
Кто еще может стать поручителем:
— супруг, супруга;
— друзья, соседи, коллеги;
— юридические лица, например, организация-работодатель.
Лояльнее всего банки относятся к поручительству юридических лиц. Если вы решили оформить ипотеку с поручителем, то попробуйте обратиться к руководству своей компании. Кредитор быстрее одобрит такого гаранта.
Требования банка к поручителю
Условия, которые банки выдвигают к ипотечному заемщику, весьма жесткие. Требования к поручителям не менее строгие.
Идеальный поручитель для банка должен соответствовать следующим условиям:
— возраст от 21 года до 75 лет;
— гражданство РФ с постоянной регистрацией на территории страны;
— постоянный официальный доход, подтвержденный документально;
— возможность ежемесячно выплачивать ипотечный платеж;
— безупречная кредитная история.
Обязанность и ответственность поручителя
Основная обязанность поручителя по одноименному договору — полная выплата ипотечного кредита с процентами, пенями и другими начислениями, если этого не может сделать заемщик.
Нарушая свои обязательства, поручитель несет ответственность перед кредитной организацией. Это имущественная ответственность, которая может быть полной (солидарной) или дополнительной (субсидиарной).
Какая бывает ответственность поручителя:
1. Солидарная. Банк обращается к поручителю с требованием оплаты кредита сразу после того, как заемщик перестает вносить платежи. Кредитная организация связывается с поручителем и заемщиком одновременно.
2. Субсидиарная. Банк обращается к поручителю только после того, как обращение к заемщику не привело к погашению задолженности. Если кредитор не смог связаться с заемщиком, то он не может требовать от поручителя оплаты кредита.
Если поручительство было оформлено на несколько человек, имущественная ответственность не делится. Каждый из поручителей обязан выполнить требования банка по договору поручительства.
Права поручителя
Поручительство в ипотеке предусматривает переход права кредитора от банка к поручителю. То есть если вы, как поручитель, погасили кредит заемщика, то становитесь залогодержателем его недвижимости или другого имущества.
Документы, удостоверяющие ваше право, нужно получить в банке. Это кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы (квитанции об оплате платежей).
Чтобы реализовать право кредитора, проще говоря, вернуть свои деньги, сперва нужно обратиться к заемщику письменно. В обращении укажите полную сумму долга, включая все платежи, штрафы, пени и проценты по кредиту.
Не забудьте написать в документе о сроках и условиях возврата долга, а также проинформируйте заемщика, что при невозврате вы будете вынуждены решать вопрос через судебные органы. Если заемщик проигнорировал ваше обращение, то идите в суд.
Когда суд вынесет решение в вашу пользу, что вероятнее всего в сложившейся ситуации, вам придется обратиться к судебным приставам. Их обязанность — взыскание с заемщика его имущества. И только когда квартира или другая собственность заемщика будет продана, вы сможете вернуть свои деньги.
Сроки поручительства
Поручительство можно оформить на краткий или долговременный срок. В первом случае поручителя привлекают до того момента, пока заемщик не передаст банку в залог квартиру, дом или другую недвижимость. После этого поручитель документально выводится из кредитного договора.
Если поручительство оформляется на весь срок действия ипотечного договора, то в этот период можно заменить одного поручителя на другого. Но это можно сделать только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке выйти из договора поручительства.
Чем отличается поручитель от созаемщика?
Гарантами возврата заемных средств нередко становятся поручитель или созаемщик. Привлекая к договору ипотечного кредитования других ответственных лиц, банк снижает свои риски.
Выгоду получает и заемщик: кредитор может снизить процентную ставку, если разделить свои обязательства с поручителем или заемщиком. Но между созаещиками и поручителями есть разница:
Поручитель
Созаемщик
Заключает с банком отдельный договор поручительства.
Подписывает договор ипотечного кредитования наравне с заемщиком.
При просрочке платежей банк подключает поручителя к оплате ипотеки только, когда заемщик перестает выходить на связь.
Если образуется просрочка платежей, банк одновременно выходит на связь с заемщиком и созаемщиком.
Несет солидарную или субсидиарную ответственность
Несет солидарную ответственность.
Может претендовать на ипотечную недвижимость, только если погасить кредит в полном объеме.
Становится совладельцем недвижимости, купленной с помощью заемных денег.
Доход не учитывается.
Доход учитывается.
Погашает задолженность только по решению суда.
Оплачивает долги по ипотеке наравне с заемщиком.
Прекращение поручительства
У поручителя по кредиту есть целый ряд возлагаемых на него обязанностей. Их неисполнение ведет к появлению плохой кредитной истории у поручителя. Отказаться от такой роли можно в любое время, независимо от того, исправно ли платит заёмщик свой долг или нет. Главное условие по отказу от поручительства – замена поручителя другим лицом.
Но одного наличия нового поручителя недостаточно. Необходимо, чтобы на замену были согласны банк и заёмщики. Новый поручитель должен отвечать всем требованиям, то есть быть платежеспособным, дееспособным и иметь постоянный доход в размере, способным погасить задолженность заёмщика.
Законодательство Российской Федерации гласит, что поручитель несет ответственность до момента, указанного при заключении договора с банком. Договор может быть двух видов, в которых указана ответственность поручителя:
- до полного погашения кредита;
- до момента погашения большей части задолженности.
Отказ от поручительства по кредиту может быть произведен и в иных случаях. К ним относятся:
- изменение договора банком, вследствие чего увеличивается ответственность поручителя, который может не дать свое согласие на новые условия;
- переоформление кредита на другого человека;
- прекращение договора поручительства.
Последний пункт заслуживает особого внимания. Поручительский договор часто не имеет срока действия. Если продолжительность поручительства не указана, то такой договор действует один год. По достижении этого времени поручитель освобождается от ответственности. По различным вопросам, связанным с предоставлением кредита, можно получить консультацию опытных профессионалов из Компании «Правовое решение» — это поможет избежать определенных проблем.
Как отказаться от поручительства
Отказ от обязательств происходит только после того, как будет получено единовременное согласие от банка и заёмщика. Каждое заявление на отказ в поручительстве рассматривается исключительно в индивидуальном порядке. Снятие ответственности происходит с помощью следующих действий:
- уведомление поручителем заёмщика и финансовой организации–кредитора о желании прекратить быть поручителем. Заявление должно быть подкреплено четко обоснованными причинами отказа. По желанию поручитель может предложить альтернативные варианты разрешения ситуации, например, выдвинуть конкретную кандидатуру на место поручителя;
- сбор и предоставление документов, которые потребуются для рассмотрения заявления. К ним относятся: паспорт, документы, подтверждающие финансовое состояние нового претендента;
- организация заседания кредитного комитета, где происходит рассмотрение нового кандидата на роль поручителя. После положительного заключения комитета происходит переоформление обязательств по кредиту и составляется новое соглашение для поручительства;
- получение от финансовой организации подтверждения о полном прекращении финансовых отношений.
Для уверенности в том, что все документы будут грамотно оформлены, можно обратиться в юридические организации. Компания «Правовое решение» предлагает услуги специалистов по кредитованию, которые решат любые вопросы по финансовым делам.